Årskönika 2014

Då var det dags för mig att sammanfatta 2014 ur ett privatekonomiskt perspektiv, så här kommer z2036:s

2014 har varit ett förhållandevis händelserikt år på den annars tröga svenska finansmarknaden. 

Ingen ny sparform har i och för sig tillkommit men en är på väg att försvinna: privat pensionssparande / IPS. 

Storbankerna ångar på i gammal stil, så det nya står nischbanker för (som vanligt).

Här är mina vinnare för i år:

• Årets bank
• Skandiabanken
• Stabil Internetbank utan avgift
• Komplett betalningssortiment utan avgift
• Smidig kontohantering internt som externt utan avgift
• Flitigt med kampanjer och nyheter
• Prisvärt övrigt sortiment av produkter och tjänster, en komplett bank
• Årets sparbank
• Avanza
• Courtage från 1 kr för ISK och KF, perfekt för månadssparande
• Årets bank för bolån
• Skandiabanken
• Tydliga rabatter utan krav på helkundsengagemang och som gäller tills vidare
• Årets kreditkort
• Skandiabanken
• Avgiftsfritt Visakort med upp till 60 dagars räntefri kredit, rese- och elektronikförsäkring samt att man får Eurobonuspoäng för varje krona man handlar för.
• Årets kontokort för utlandsvistelse
• Santander
• MasterCard utan årsavgift och valutapåslag samt 12 fria kontantuttag per år världen över
• Årets sparkonto
• Santander
• Buffertkonto, hög ränta med fria uttag och insättningsgaranti
• Årets ekonomipodd
• #Sparpodden
•  För bredden, spellängden och humorn
• Årets ekonomiblogg
•  40procent 20år - Utdelning & Värdeinvestering - www.4020.se
• Alltid hög kvalitet på inläggen, "less is more"
• Årets pensionsbolag
• Nordnet/Avanza
• Direktsparande i aktier till sin pension utan skalavgifter är svårslaget
• Årets avgiftshöjning
• De försäkringsbolag som chockhöjt sina flyttavgifter utan att meddela sina kunder på ett schysst sätt och i god tid
• Årets amortering
• Amortering inom BRF, minskar reavinst och stärker föreningens ekonomi
• Årets statslåneränta 
• Sista november
• 0,90%, nytt ATL

Ovanstående är mina högst personliga, delvis subjektiva åsikter, utmana gärna...

Sannolikt var detta mitt sista inlägg för i år, det har varit ett givande år där min lust att blogga väcktes på nytt såväl som mitt intresse för sparande.

Jag ser fram emot 2015 och jag kommer nog att fokusera något mer på mitt huvudområde, dvs test av mjukvara då jag har spännande händelser inbokade bland annat. Men ekonomi kommer fortsatt ligga mig varmt om hjärtat så ett och annat inlägg ska jag nog kunna få till plus kanske något verktyg.

Närmast väntar nya förhandlingar med barnen om månadspengen 2015 samt månadens aktie för januari...

Läs mer

Strategisk allokering - utdelningsfinansierat månadssparande i index

Då mitt föregående inlägg om strategisk allokering verkar vara uppskattat om man tittar på besöksstatistiken så tänkte jag lansera en variant som jag provar i mitt egna pensionssparande för närvarande.

Då jag är välsignad med kombinationen hyfsad lön och möjlighet att bruttolöneväxla hos Nordnet så är det svårt att motstå att pensionsspara lite extra även om min ordinarie tjänstepension har bra villkor som det är.

Till att börja med får man ca 6% extra på insättningen vilket är en bra start även om man skulle parkera på likvidkontot tills vidare.

Jag har varit med på lite nyemissioner av preferensaktier så jag har där en hyfsad spridning med lågt anskaffningsvärde som ger bra direktavkastning.

Utdelningarna från dessa har jag nu börjat lägga tillsammans med inbetalningarna i ett månadssparande av utvalda ETF:er som man köper courtagefritt via Nordnet.

Kombinationen extra premie dopat med utdelningar samt köpa billigt index löpande borde vara svårslaget över tiden tänker jag. Utöver detta är schablonskatten för tjänstepension lägst i klassen, 15% istället för 30% som i fallet ISK/KF.

Exempel:

Avstå 1000 kr i bruttolön (rapporterad lön till ordinarie tjänstepension ska vara innan avdraget).

Givet att du har marginalskatt på 50% så kostar detta dig 500 netto.

Arbetsgivaren skjuter till 6% så du får en insättning på din depå på 1060. Sedan tillkommer extra 0,5% från dina utdelningar.

Du placerar i billiga index-ETF:er courtagefritt månadsvis vilka borde ge en jämn avkastning på lång sikt, säg 6% (konceptet funkar givetvis också med vanliga fonder).

Om vi summerar (förenklat exempel):

1000
+60
+5
-----------
1065
*12
-----------
12780
*1,06
-----------
13547 varav brutto inbetalt 12000, netto inbetalt 6000

Petar man in siffrorna i min avancerade kalkylator så landar man på 1 117 371 för 30 års sparande med en statslåneränta på 2% (inbetalt netto 180 000).

Sannolikt kommer din pension bli hög totalt sett vilket kan innebära marginalskatt om minst 50% på dina utbetalningar men är egentligen ett angenämt problem givet situationen.

En variant är att emigrera vid pension då skattesatsen ofta är ca 25% eller i fallet Portugal 0% (för privatanställda tjänstepensioner). Det sistnämda alternativet tycker jag personligen är moraliskt tveksamt och orättvist mot andra anställningsgrupper men fullt lagligt och mer populärt än någonsin.

Sammanfattningsvis så är konceptet ett lågprisalternativ då det är utan eller med låga transaktionskostnader och med låga löpande förvaltningsavgifter vilket borde göra stor skillnad över tiden. Vidare så borde det inte kräva någon större aktiv förvaltning förutsatt att ens preferensaktier är av kategorin stabila och med liten risk.

Läs mer

Checklista inför årsskiftet

Årsskifte är en speciell händelse i finansvärlden men vad betyder det för ens privatekonomi?

Här är en liten komihåg-lista som kanske kan komma till nytta:

• Bolån? 
• Se till att sista räntebetalning sker innan årsskiftet så att du får ränteavdraget för 2014 istället för 2015.
• Privat pensionssparande? 
• Om du inte sparat upp till 12000 detta år så kan det vara idé att betala upp till gränsen (OM du betalar marginalskatt och har en lösning med ingen eller låga avgifter). Efter årsskiftet så bör (SKA) du upphöra med inbetalningar alt. minska dessa till den nya gränsen 1800/år.
• Planerar att börja spara i ett Investeringssparkonto eller i en Kapitalförsäkring? 
• Vänta med den första inbetalningen till andra sidan årsskiftet då skatten blir halverad för insättningen samt att den inte räknas med i värdemätpunkten. Är beloppet mindre så blir effekten försumbar och då spelar det liten roll.
• Hur är det med orealiserade vinster/förluster? 
• Har du gjort reavinster under året kan det vara läge att sälja av någon gammal surdeg (Ryssland?) för att kunna kvitta. Se till att det går jämt upp om det går, att ha större förluster än vinster blir sämre skattemässigt.
• Gå igenom alla leverantörsavtal.
• Se efter om det finns något relaterat till årsskiftet som man bör beakta. Dubbelkolla årsförfallodagar.
• Finns det något mer prisvärt alternativ?
• Budget?
• Skissa på årets inkomster och utgifter.
• Lägg upp målsparande till sommarsemestern (om du inte gjort det redan)

Har jag glömt något? Återkommer med z2036:s årskrönika...

Läs mer

Har du tjänstepension?

Jag skrev en kort post om den perfekta tjänstepensionen i somras.

Här blir en kort uppföljning för att bringa lite klarhet i ett ständigt aktuell fråga: Har du tjänstepension?

Min korta redogörelse nedan avser mestadels spardelen i en pensionslösning. Oftast finns det även andra försäkringar som ingår i exempelvis ett kollektivavtal som är värda en del.

Om man har tjänstepension via sin anställning eller inte har stor påverkan på ens totala pension när det väl är dags för den dagen.

Har din arbetsplats kollektivavtal?

• Grattis, då har du tjänstepension och sannolikt bra rabatter på fonder. Utöver detta ingår kollektiva lösningar så som andra försäkringar och rabatter. Generellt är detta oftast den bästa lösningen totalt sett. 
• 4,5% av lönen som pensionsavsättning är standard för de flesta i de nyare lösningarna

Saknar din arbetsplats kollektivavtal men har ett tjänstepensionsavtal?

• Grattis, då har du sannolikt chans att välja lite friare bland olika försäkringsbolag. Om du är en aktiv sparare så är Avanza/Nordnet svårslagna på avgifter och placeringsmöjligheter. Om din arbetsgivare har motsvarande lösningar eller bättre än de kollektivavtalade då kan du jobba vidare som vanligt, annars bör du försöka förhandla fram det du saknar. 
• Se upp med dyra mäklarlösningar, välj det som är bäst för dig

Saknar din arbetsplats kollektivavtal samt tjänstepensionsavtal?

• Grattis, då borde du ha ett lönepåslag på minst x kronor beroende på lön och kan välja en helt olåst sparform hos valfri leverantör som pensionssparande. Denna lösning är dyrare för arbetsgivaren då det är lägre arbetsgivaravgift på pensionsavsättningar än på lön vilket du skulle kunna påpeka vid löneförhandling. Vidare borde du ha påslag som täcker in lite extra försäkringar för långtidssjukdom m.m. 
• Grundlön på 20 000 ger normalt 900 brutto varav 630 netto efter skatt vid pension i tjänstepension i månaden så för att kunna spara motsvarande i en olåst lösning, exempelvis ISK/KF så bör du få bruttopåslag på minst ca 1100 -> 1100 * 30% ger 770 i sparande exklusive något högre schablonskatt. Räkna själv via min Avancerade kalkylator. En positiv effekt är att den statliga pensionen ökar då inkomsten blir högre (upp till ca 38000 i månadslön iaf).

Saknar din arbetsplats kollektivavtal, tjänstepensionsavtal samt att du har inget extra lönepåslag?

• Du bör snarast söka annan arbetsgivare såvida detta inte är ett extraknäck eller en kortare anställning.

Lycka till!

Läs mer

Mina utdelningar - nya features och grafer

Inspirerad av den goda responsen av verktyget Mina utdelningar så har jag lagt till lite ny funktionalitet:

• Möjlighet att ange fliknamn i URL:en så att man kan samla flera portföljflikar i ett och samma spreadsheet (se föregående uppdaterad post för detaljer)

• Nya mätare för inbetalningar och värde vars värden anges med nyckelorden Inbetalningar och Värde i samma flik som tidigare 
  
  

• Ny klickbar graf för innehav vars storlek visar andelen och färgen yield/cost (mörkare grön för högsta yield o ljusare för vice versa)
  
• Klickar man på respektive kategori så ser man fördelningen inom (högerklick för att backa tillbaka en nivå)
  

Hoppas detta kommer till användning :-)

ps. såg att Avanza lagt till grafer för historiska utdelningar på sitt konto m.m. perfekt i kombination med denna rapport som är mer fokuserad på nuläge/framtid avseende utdelningar.

Läs mer

Verktyg: Mina utdelningar

z2036 i nära samarbete med Stefan Thelenius presenterar stolt:

Ett publikt verktyg, fritt från annonser och sponsring som sammanfattar utvalda nyckeltal och tabeller utifrån ett kalkylark baserat på en mall.

1. Om du inte har ett Google-konto, skaffa ett så att du kan använda Google Docs Spreadsheet
2. Skapa kopia av denna publika mall-fil: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1PY_hUP0oTKLmeiPNqoU1EGJ9ouKJjlMtmWJhzMH4FjA/edit#gid=1451329040
3. Fyll Fliken Data med lämpligt portföljdata (ta bort redigeringslåset först):
4. Var noga med formaten, lättast är nog att kopiera en rad och sedan ändra.
5. Kopiera nyckelvärdet för ditt Sheet:
6. 
7. Det är värdet mellan d/ och /edit som är nyckeln
8. Ange värdet i följande URL: http://z2036.blogspot.se/p/mina-utdelningar.html?sheet=1PY_hUP0oTKLmeiPNqoU1EGJ9ouKJjlMtmWJhzMH4FjA eller välj knappen Mina utdelningar i högermenyn och byt ut nyckelvärdet efter sheet= i URL:en.
9. Funkar? Spara som bokmärke då har du direktlänk till rapporten med nyckel.
10. Funkar inte? Sannolikt är datat i ditt ark felaktigt, ett tips är att börja med några rader, prova rapporten och fortsätt om det ser bra ut.
11. All feedback mottages tacksamt, använd helst kommentarsfältet under verktyget så blir det lätt att samla önskemål om nya features etc.
12. Lycka till!

ps. Exempelportföljen i mallfilen är påhittad men jag skulle nog inte tacka nej till den

Läs mer

Run and learn

Att röra på sig sägs vara bra och jag har alltid gillat att springa till och från. Sedan ett par år tillbaka är det mest till, vilket innebär ca 30 km i veckan fördelat på tre tillfällen. Två utav gångerna är till jobbet vilket är praktiskt på många sätt.

Även en inbiten löpare som jag måste medge att det inte alltid är "roligt" att springa. Lite bra musik kan underlätta men det brukar vara lite tröttsamt för öronen på längre sträckor. 

Något mer öronvänligt då?

Podcasts (radio-on-demand) med intressanta ämnen är perfekt för en löptur. Och vilka ämnen kan vara mer intressant än ekonomi?

Här kommer min spellista (utan inbördes ordning):

• Sparpodden
• Günther och Jan från Nordnet om sparande. Skön humor.
• Börspodden
• Johan och John (daytraders) om börsen och aktier med lättillgängliga analyser.
• Veckans aktie
• Detaljerad analys av en aktie av gänget bakom Börspodden.
• Fondpodden
• Intervjubaserad med ett fondtema per avsnitt av gänget bakom Börspodden.
• Aktiespanarna
• Aktiespararna om aktier och fonder.
• Digitalpodden
• DI om start-ups och e-baserade företag.
• Tradingpodden
• Tobbe Rosén om TA, index och enskilda aktier.

Någon jag missat?

Vi syns i spåret!

Läs mer

Julkalendern? Nä utdelningskalendern...

Hur skulle en julkalender kunna se ut för en utdelningsinvesterare?

En utdelning om dagen i december t.o.m. den 24:e skulle kanske vara något :-)

Då man samlat på sig ett gäng utdelningsaktier på sistone vore det trevligt att se när de delar ut.

Jag gillar att hacka lite i JavaScript samt är fanatisk när det gäller att visualisera saker och ting...så här är ett "hack" som kanske kan bli något; en utdelnings-"kalender":

Se detta som en tidig prototyp så får vi se om det kan dyka upp något under Verktyg framöver...

Läs mer

Vilken nätmäklare ska man välja?

Nordnet eller Avanza? Eller kanske Skandiabanken?

Som vanligt beror det på sammanhanget och ens förutsättningar.

Då jag råkar inneha depåer hos alla tre så tänkte jag göra en liten enkel subjektiv jämförelse som kanske kan vara till nytta för någon läsare. Det är aktie- och fondsparande som står i fokus för jämförelsen.

Jag utgår från min situation, det vill säga att man är en småsparare och handlar för mindre belopp åt gången (< 15 000). Allt som har med Private Banking eller liknande att göra är inte med i jämförelsen. Vidare har jag utgått från det som ingår i standardavtalet i form av gratistjänster.

	Nordnet	Avanza	Skandiabanken
Courtage ISK/KF Large Cap	39 / 0,15%	1 / 0,25%	8 / 0,25%
- " - Mid- o smallcap	39 / 0,15%	1 / 0,25%	18 / 0,25%
- " - ETF	39 / 0,15%	19 / 0,25%	18 / 0,25%
- " - First North	59 / 0,25%	1 / 0,25%	18 / 0,25%
- " - USA	12.95$	12.95$	500
Månadsspar ETF, fritt courtage	Ja	Nej	Nej
Gratis realtidskurser (push)	Nej	Ja	Nej
Bolånerabatt	Nej	Nej	Ja vid 100k
Utdelningsinfo depåinnehav	Nej	Ja	Nej
Sharpekvot depå	Ja	Nej	Nej
Kurslarm	Ja	Ja	Nej
Nyhetslarm	Ja	Ja	Nej
Gränssnitt	1	2	3
Stabiltet, robusthet	1	3	2
Fondhandel snabbhet	2	2	1
Fondhandel utbud	1	1	2
Nyemissioner	1	1	2
Uttag	3	2	1
Insättning	1	1	1
Handel med flera depåer	2	1	2
Shareville/Placera	1	1	2

Här är mitt samlade omdöme:

• Nordnet 
• Behagligast gränssnitt (kanske en vanesak)
• Stabilast i form av upptid, responstid m.m. (har ej empiriskt data i frågan) 
• Passar bättre för större affärer då minicourtaget för schablonbeskattade produkter (KF/ISK/TJP) är det högsta bland de tre
• Extra plus för courtagefritt månadssparande i utvalda ETF:er
• Avanza
• Bästa courtaget för små affärer vilket underlättar månadssparande och diversifiering
• Gratis streamade realtidskurser
• Väldigt lätt att handla åt flera depåer
• Skandiabanken
• Här är snabbheten på fondhandeln det som sticker ut, likvid från ett sälj är tillgängligt efter 1-2 dagar
• Uttag sker snabbt under en bankdag
• Enkel handelsapplikation ingår gratis som dock saknar många finesser som man får hos de andra.

Blev det lättare att välja?

Samtliga tre är bra på sitt sätt så jag behåller alla tills vidare...

Läs mer