som ylar dĂ„ och dĂ„) och inte störas av oro för aktiemarknaden. Jag har 12 Ă„r kvar till utbetalning ("z" som det heter i branschen) och planerar sedan att vĂ€lja minst 15 Ă„rs utbetalningstid pĂ„ de valbara delarna vilket ger en total period pĂ„ 27 Ă„r. Ăver sĂ„ lĂ„ng tid sĂ„ har aktiemarknaden lyckats vĂ€l historiskt sett vilket ger ett visst stöd till min riskvilja i sammanhanget.
Vad blir det dÄ för pension?
Ett bra och naturligt verktyg för pensionsprognoser Àr förstÄs nÀmnda
Minpension.se. Deras verktyg Simulatorn anvÀnder
Prognosstandarden (som undertecknad delvis har medverkat kring) i sina berÀkningar och det Àr den som Pensionsmyndigheten och försÀkringsbolag ska anvÀnda i sina prognoser.
Prognosen visar din framtida pension i reala termer jÀmfört med din nuvarande lön. Hur man ska tÀnka kring uttagstider och pensionsÄlder skulle kunna vara ett inlÀgg i sig men jag utgÄr frÄn min avtalade pensionsÄlder pÄ 65 Är och uttag pÄ 15 Är för valbara delar som sagt och sedan livsvarigt pÄ resterande delar. Detta ger ca 78% pension jÀmfört med min nuvarande lön de 15 första Ären och sedan ca 52% livet ut frÄn 80 Ärs Älder.
För min del blir prognosen inte helt rÀttvisande dÄ den inte beaktar min överföring av premiepensionen samt att avgifterna i de valbara delarna inte stÀmmer sÄ bra dÄ Minpension avvÀnder prognosstandardens schablonvÀrden. DÄ Àr jag utöver att vara Pensionsspecialist Àven Àr berÀkningsnörd sÄ har jag förstÄs ett eget Excel-ark för mina egna pensionsberÀkningar.
AnvÀnder jag prognosstandarden men justerar för avgifter och premiepensionen sÄ landar jag dÄ pÄ 81% för 15 Är och sedan 51% livet ut enligt mina berÀkningar.
RĂ€kna defensivt eller offensivt?
Prognosstandarden anses av en del som defensiv avseende vad aktiemarknaden förvÀntas avkasta. Standarden rÀknar med en allokering pÄ 75% globala aktier och 25% lÄnga rÀntor. Nominella avkastningsantaganden för dessa Àr 6,5% respektive 2,5% vilket dÄ blir 5,5% totalt. Jag tycker nog det Àr bra att vara konservativ i pensionsprognoser och i det avseende sÄ Àr nog standarden rÀtt utformad sannolikt.
Om man som jag tÀnker 100% aktier pÄ valbara delar sÄ kan man justera upp real vÀrdeutveckling frÄn 1,9% till 2,9% före avkastningsskatt och avgifter enligt prognosstandarden ovan. Om jag dÄ gör om berÀkningen sÄ landar jag pÄ 85% respektive 52% vilket skulle kunna klassas som huvudscenario för min del.
Ett mer offensivt scenario annars skulle kunna vara 10% Ärlig nominell aktieavkastning dÄ jag historiskt lyckats med
nÀstan 13% CAGR sen 2009 (finns förstÄs inga garantier för detta framÄt) och dÄ landar berÀkningarna pÄ
103% och
54%. Att fÄ mer Àn slutlönen de första 15 Ären vore trevligt men inget jag rÀknar med i slutÀndan dÄ "bollen Àr rund" Àven i detta sammanhang.
SÄ preliminÀrt sÄ ser det rÀtt ok ut för min del de första 15 Ären och en ganska ok pension livet ut om jag förhoppningsvis lyckas överleva mitt livlÀngdsantagande pÄ 83 Är. Skulle jag vilja ha högre kompensationsgrad frÄn 80 Ärs Älder sÄ skulle jag kunna ta ut valbara delar pÄ 20 Är istÀllet för 15 Är.
Enligt
Minpension.se sÄ verkar min pension hamna ganska högt upp relativt andra i min kategori men jag tycker det Àr bÀttre pÄ att fokusera pÄ utfallet i absoluta tal och hur lÄngt det kommer att rÀcka givet ens egna utgifter och drömmar kring livet som pensionÀr.
Hur kan man dÄ pÄverka pensionen?
Mina berÀkningar ovan bygger pÄ vissa antaganden/gissningar. Oavsett det sÄ finns det lite olika möjligheter att pÄverka pensionen.
Jobba lÀngre / deltidsjobba som pensionÀr
Att jobba lÀngre Àn till 65 lockar mig vÀldigt mycket som det kÀnns idag men hur jag kommer att resonera nÀr jag Àr 60+ ÄterstÄr att se förstÄs. Att senarelÀgga "z" och/eller att fortsÀtta jobba deltid samtidigt som pensionsuttag kan göra stor skillnad till det bÀttre. Om utfallet i pensionsprognosen inte blir enligt önskemÄl sÄ Àr det nog denna punkt som kan göra störst skillnad av alla sÀtt av pÄverka pensionen som finns.
Eget sparande
Ett eget sparande kan göra skillnad och oavsett pensionsutfall sÄ rekommenderar jag att alltid ha en stor
buffert för att kunna hantera oförutsedda hÀndelser/möjligheter. Om
föreslagen skattelĂ€ttnad röstas igenom sĂ„ Ă€r Investeringssparkonto ISK eller KapitalförsĂ€kring KF givna för det egna lĂ„ngsiktiga sparandet tycker jag. Ăr du höginkomsttagare sĂ„ kan lönevĂ€xling vara ett alternativ som sagt.
Avgifter
Allt annat lika sÄ Àr sÄ lÄga avgifter som möjligt att föredra för din pension. Höga avgifter urholkar ditt pensionskapital rent matematiskt sÄ det Àr en viktig parameter i sammanhanget. Premiepensionen och de flesta kollektivavtalade tjÀnstepensionerna erbjuder relativt lÄga avgifter i stort. Inom individuell tjÀnstepension kan det variera mycket och det kan vara lönt att se över vad man betalar dÀr. För mina depÄförsÀkringar hos Nordnet betalar jag "endast" courtage och valutavÀxlingsavgifter och min Ärliga avgift ligger preliminÀr pÄ ca 0,2 procent 2023 vilket Àr jÀmförbart med en indexfond. Dessa avgifter kan jag sedan egentligen rÀkna av mot
Äterföring av kÀllskatt och rÀnta pÄ de aktier som jag lÄnar ut till blankare.
Efterlevandeskydd
Jag har Äterbetalningsskydd för alla mina valbara pensionsdelar men skulle jag vÀlja bort skyddet sÄ skulle pensionen öka med nÄgra procentenheters kompensationsgrad de 15 första Ären.
HÀr kan du rÀkna ut hur bland annat Äterbetalningsskydd pÄverkar kollektivavtalad tjÀnstepension. Mitt omrÄde FTP finns inte men anvÀnder jag ITP2 sÄ ger det i alla fall en relativ fingervisning om skillnader.
Min fru har valt bort sitt Äterbetalningsskydd i sin tjÀnstepension dÄ jag eller barnen inte har behov av det i hÀndelse av det vÀrsta. Detta förstÀrker hennes pension och med rÀnta-pÄ-rÀnta kan det bli en liten slant extra vid god vÀrdeutveckling.
VÀrt att notera Àr att det kan krÀvas en godkÀnd hÀlsoprövning inför en flytt av tjÀnstepension om Äterbetalningsskydd saknas.
Sammanfattningsvis
Hur stor pension behöver man dÄ som pensionÀr? Det Àr nog bra att ha en plan avseende utgifter och att man anpassar sitt boende efter behov. Som regel Àr det svÄrare att lÄna som pensionÀr sÄ det kan vara klokt att agera innan om möjlighet finns avseende boendet.
VÄr plan som pensionÀrer Àr att ha en lagom stor lÀgenhet i Stockholm (gÀrna hyresrÀtt) och behÄlla
vÄrt fritidsboende i Trosa som det kÀnns nu. Utöver det sÄ vill man gÀrna kunna unna sig resande utomlands och annat av livets goda. Vilken kompensationsgrad som behövs för detta Àr svÄrt att sÀga exakt förstÄs. Om man normalt sett sparar 10% av lönen sÄ Àr en kompensationsgrad pÄ 90% likvÀrdig dÄ man förstÄs inte har samma behov av nÄgot lÄngsiktigt sparande nÀr man vÀl gÄr i pension. Sen kan man frÄga sig om man behöver 90% livet ut eller om behovet blir lÀgre nÀr man uppnÄr en hög Älder (förhoppningsvis)? Att uppnÄ 90% Àr fÄ förunnat men jobbar man lite extra samt har eget sparande sÄ kan man nog komma nÀrmare i alla fall.
Vilka Àr dina bÀsta pensionstips och vilken kompensationsgrad siktar du pÄ?
Detta inlÀgg Àr skrivet med syfte om att vara transparent och öppen med mina tankar kring sparande, investeringar och enskilda innehav men ska inte ses som nÄgon form av rÄdgivning eller rekommendation om enskilda aktier eller investeringsstrategier.