Minicourtage 1 kr fyller 10 år!

För snart 10 år sen så skedde en "gamechanger" på den svenska sparmarknaden utifrån ett småspararperspektiv; 

Avanza införde minicourtage från 1 kr!

Varför var det en gamechanger?

• köpa/månadsspara i enskilda aktier till en rimlig kostnad
• bygga en diversifierad aktieportfölj även med ett litet kapital
• billigare/enklare att återinvestera utdelningar

Lägsta courtage vid tidpunkten var nog Skandiabankens på knappt en tia, vilket var lägre jämfört med Nordnets/Avanzas dåvarande lägsta pris på 29-39 kr vad jag minns.

Det låga minicourtaget fick mig att flytta barnsparandet till Avanza och Månadens aktie påbörjades. Några veckor senare så matchade Nordnet erbjudandet. Sedan följde sänkta minicourtage på utlandshandel och min globala diversifierade aktiestrategi tog fart.

Som jag förstår det så var det Alexander Boman på Avanza som var hjärnan bakom 1 kr-courtaget och han återfinns numera hos den nya aktören Montrose och snickrar sannolikt på något liknade upplägg i deras regi kan jag tänka.

Nyligen lanserade Savr sin aktiehandel och de har tagit 1 kr-courtage till en ny nivå då de erbjuder 1 kr även för utomlandshandel och en skalbar rörlig del där du automatiskt för bästa pris beroende på belopp.

Nätmäklarna Nordnet och Avanza har fortfarande kvar sina kritiserade courtageklasser i sin affärsmodell, vilket hindrar flexibilitet i orderstorlekar över en intradag. Aktörer som Savr och Nordea har en mer dynamisk/rak prissättning där du som kund inte behöver fundera/planera lika mycket för att få rimligt pris oavsett orderstorlek.

Konkurrensen hårdnar och ytterligare aktörer som Pareto, Levler, Robomarkets med flera tävlar med konkurrensmässiga priser om olika kundkategorier utöver andra nämnda aktörer.

Från ett småspararperspektiv så förefaller Savr ha bästa prisvillkor för närvarande då de även har lite lägre växlingsavgift på 19 punkter jämfört med konkurrenternas 25.

Savr erbjuder "nya" marknader som Österrike, Portugal, Irland, Schweiz och Spanien vilka kanske kan erbjuda något udda och prisvärt bolag? Oavsett så blir det trevligt att ha ett större utbud och som går att köpa till bra courtage.

Dock så återstår det att se om Savr kan matcha nätmäklarnas UX vilket förstås är en viktig parameter även för en småsparare. Jag har provhandlat en aktie på Savr och det funkade ganska ok efter lite trevande men UX är inte på nätmäklarnas nivå än.

I mitt fria aktiesparande i form av portföljen Global Liberty så har jag historiskt sett haft flera nätmäklare och handlat där jag fått bäst pris, så det är välkommet med tillgång till flera marknader och till lågt courtage.

Min gissning framåt är att många utav nämnda aktörer kommer att matcha lägre priser och kanske till och med skrota courtageklasser? Sett över flera år så gissar jag på konsolidering av marknaden där aktörer som inte nått kritisk massa köps upp av en större spelare. Ett exempel i närtid är Aktieinvest och Levler.

Den kommande skatterabatten på ISK och Kapitalförsäkring kanske kan bidra till att fler tar steget och börjar handla aktier, vilket kan ge ett litet stöd i tillväxten för denna marknad tänker jag.

Gissningsvis har Sverige snart de bästa förutsättningar i världen för småsparare i form skatter och avgifter vilket jag tycker är riktigt bra!

Hur tror du att marknaden för aktiesparande kommer att utvecklas framåt?

Detta inlägg är skrivet med syfte om att vara transparent och öppen med mina tankar kring sparande, investeringar och enskilda innehav men ska inte ses som någon form av rådgivning eller rekommendation om enskilda aktier eller investeringsstrategier.

Datakällor: Nordnet, Google Finance, Bloomberg, MarketScreener, Avanza, Yahoo Finance, Börsdata, Seeking Alpha, Quartr/S&P Global
Bildkällor: DALL-E

Aktier och fonder kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar. Innan du investerar i en aktie bör du själv läsa på fakta och bilda dig en egen uppfattning.

Läs mer

Features för Fondförsäkringar

Aktier i all ära men de flesta av oss aktiva pensionsspararna har fondförsäkringar som endast får innehålla fonder.

Vad finns det för "features" för fondförsäkringar utöver utbud och avgifter?

Jag tänkte redovisa lite utvald funktionalitet utifrån de fondförsäkringar jag har hos olika försäkringsbolag.

Rebalansering

Skandia var är först ut (?) i förra veckan med möjligheten att rebalansera fondinnehav inom en fondförsäkring.

Vad innebär rebalansering?

Jo, ett periodiskt utfört fondbyte "ppm-style" som jag tror enklast förklaras med ett exempel:

• Initial (köp)fördelning
• 10% Spiltan räntefond
• 90% SPP Globalfond

• Värdefördelning efter 3 månader
• 8% Spiltan räntefond
• 92% SPP Globalfond

Vi har nu en annan fördelning än den initiala

• Efter rebalansering
• 10% Spiltan räntefond
• 90% SPP Globalfond

dvs vi har bytt 2% SPP Globalfond mot 2% Spiltan räntefond

Så rebalansering är bra för att automatiskt bibehålla en önskad fördelning och gör så att man ibland tar hem vinster och minskar risken i goda tider eller köper billigare och ökar risken i sämre tider.

Bra jobbat Skandia!

Redovisning av viktad fondavgift

SPP har några vassa egenskaper för fondförsäkringar som jag inte sett hos någon annan och en mycket transparent sådan är viktad fondavgift.

Baserat på värdefördelningen hos fondinnehaven så visas den totala fondavgiften vilket gör det lättare att bedöma totalkostnad för alla ens fonder.

Exempelvis 

• 60% fond a (1% avgift)
• 40% fond b (2% avgift) 

ger 0,6 * 0,01 + 0,4 * 0,02 = 1,4% i viktad avgift

Föredömligt SPP!

Visualisering av fondbyten

SPP har även en interaktiv graf över värdeutvecklingen där fondbyten markeras som punkter.

Grafen påminner lite om Avanzas motsvarighet för en enskild fond men här redovisas transaktioner på totala värdeutvecklingen.

Snyggt SPP!

Enskilda fondbyten

De flesta applikationer för fondförsäkringar har fondbyte likt som det fungerar i PPM-systemet. Där bestämmer man önskad värdefördelning vilket oftast innebär att alla ens fonder påverkas av handel och nya fondbyten blockeras tills det pågående gått klart i sin helhet vilket kan ta ett antal bankdagar.

Swedbank som sannolikt har en av marknadens snabbaste fondbyten om man byter mellan deras egna fonder och har även gjort det så att man byter en enskild fond mot en annan vilket möjliggör parallella fondbyten och att man kan låta vissa fonder vara orörda i sitt totala innehav.

Vill man byta lite av fond a:s andelar till fond b utan att fond c och fond d ska påverkas så lägger man bara ett fondbyte enligt bilden ovan.

Världsklass Swedbank!

Vet ni någon bra feature som jag inte nämnt och finns det någon ni saknar om ni skulle få önska fritt?

Läs mer

Bästa bankkontot?

Ett bankkonto är en förhållandevis enkel finansiell produkt men beroende på dess syfte så finns det olika egenskaper som är önskvärda att ha.

Vanligen skiljer man på transaktionskonto och sparkonto men skillnaderna dess emellan tycks ha minskat något de senaste åren (noll i ränta på bägge?).

Vi går igenom några egenskaper som kan vara relevanta i olika sammanhang:

Namnsättning
En kanske inte avgörande egenskap men en praktiskt sådan är om man kan namnge ett konto som exempelvis Buffert, Klasskassan eller Semesterkontot.

Insättningsgaranti
Har man en större summa pengar på kontot så kan det kännas lite tryggare om kontot omfattas av statlig insättningsgaranti. Tror gränsen går vid 100 000 euro.

Ränta
Kanske en allt mer sällsynt egenskap i dessa minusräntetider men en liten ränta bör man nog sträva efter, speciellt om det är ett sparkonto. Extra plus om kapitalisering av ränta sker oftare än årsvis men det är ganska sällsynt (Skandiabanken har månadsvis). En del banker redovisar upplupen ränta vilket är en trevlig egenskap.

Överföringar/uttag
Uttagen bör vara fria och gärna obegränsade. Vidare är det ett stort plus om man kan göra kontoöverföringar till andra banker och kan man sätta upp stående överföringar kostnadsfritt så blir det full pott i min bok.

Koppling betalkort
Ett betalkort är egentligen en egen produkt men att kunna koppla ett konto till kan vara praktiskt om det är ett transaktionskonto.

Autogiro och OCR-betalningar
Att kunna utföra betalningar från ett konto är kanske inte det roligaste men nödvändigt om man inte ska få påhälsning av inkasso eller kronofogden. Denna egenskap tycks vara förbehållet transaktionskonton.

---

Till min stora glädje så visar det sig att SBAB hade en kontotyp som uppfyller många av egenskaperna ovan så det ger mervärde utöver bra bolån.

• 0,8% ränta (0,65% om man inte har bolån hos SBAB)
• Upplupen ränta visas
• Årsvis kapitalisering
• Fria uttag
• Kontoöverföring till valfri bank under bankdagar
• Stående överföringar utan avgift
• Insättningsgaranti
• Namnsättning

Nästan full pott med andra ord, saknas bara autogiro och möjlighet till betalningar.

Just möjligheten till stående överföringar till andra banker har jag inte sett på ett sparkonto förut vilket gör SBAB-konto till det perfekta "navet" i en diversifierad bankstruktur.

Vi kommer att använda kontot som reservfond/buffert och alla stående överföringar till sparande och månadspeng m.m. kommer att ske härifrån så blir man inte beroende av kassaflöden från löner givet att man inte har tömt kontot.

Kanske inte den viktigaste bankprodukten men det är trevlig om man kan ha anständig ränta i alla fall.

Hur tänker ni kring bankkonton?

Läs mer

Another bank bites the dust?

"Kan du skriva på några papper här?"

"Ska vi byta bank nu igen?" *suck*

"Nja, bara bolånet så du behöver inte byta kort eller koder"

"Hur mycket sparar vi?"

"Minst 4 punkter och 15 extra första året"

"Jaha, jag skriver väl under då"

En relativt vanlig scen från äktenskapet Thelenius de senaste åren.

Sen min jag gjorde slut med min storbank så har jag spritt banktjänster brett och vitt och drar mig inte för att komplettera eller byta om det finns bättre villkor någon annanstans.

För sparande så är Avanza och Nordnet de självklara valen men jag har även haft en del depåer och konton hos Skandiabanken då vi har fått lite rabatt på bolånet och de hade ganska bra villkor tills nätmäklarna introducerade minicourtage från 1 kr.

Då jag föredrar att olika tjänster hos olika banker så är en fristående bolånelösning önskvärd vilket få banker erbjuder andra än deras Private Banking-kunder möjligtvis.

SBAB tycks ha hittat tillbaka till kärnverksamheten igen då de erbjuder just fristående bolån till helt ok ränta och utan speciella krav på kringtjänster.

Så en snabb överslagsräkning, ett telefonsamtal, UC samt lite blankettifyllnad så har vi flyttat bolånet till SBAB från Skandiabanken och sparar några punkter. En del sparkapital frigörs som kommer att flytta till depåerna hos Nordnet och Avanza samt till SBAB:s sparkonto som ger 0,8% med fria uttag.

Tydligen får vi 15 extra punkter första året vilket ger lite sköna extra slantar att spara undan. Totalt landar vi på 1,21% vilket är en godkänd nivå för en fristående lösning tycker jag.

Man har läst lite reportage om att SEB ändrat sin utlåningsstrategi dramatiskt vilket än en gång visar på att man inte ska "gifta sig" med sin (stor)bank.

SBAB och Skandiabanken ska ha all heder åt att de erbjuder lån med förutsägbara villkor samt att de inte tar ut någon ränteskillnadsersättning för byte av lån med 3-månaders löptid.

Vi kommer att ha kvar Skandiabanken för några andra tjänster då de är bäst i klassen på kontohantering, kreditkort och livförsäkring samt har gratis Internetbank.

Återstår att se om SBAB:s prisstrategi håller över tiden, annars vet de vad som väntar...

Läs mer

Fristående bolån

Som jag skrivit om förut så har jag tröttnat på att förhandla bolåneränta och att tvingas flytta andra banktjänster för att få bästa möjliga ränta.

Denna modell tillämpar i princip alla banker utom två: Skandiabanken och SBAB.

Jag har bägge i min banksamling och för närvarande bolån hos Skandiabanken som har en tilltalande tillsvidare-modell med tydligt rabattsystem.

SBAB har haft ett mindre tydligt rabattsystem men nu tycks de skapat en mycket konkurrenskraftig modell där man får bra villkor tillsvidare givet rimlig belåningsgrad på ett "normalt" lån för en Stockholmare.

Så är det värt att byta?

Endast bolån

Vi tar och jämför ett bolån på 2,5 miljoner och belåningsgrad på mindre än 65% och inga andra tjänster så landar Skandiabanken på 1,64% mot SBAB:s 1,31% dvs en skillnad på 33 punkter för exakt samma produkt!

33 punkter motsvarar 5 775 kronor/år efter ränteavdrag eller 481 per månad.

Bolån med vardagstjänster

Man måste ha en bank för lönekonto, kort samt betala räkningar och liknande och då SBAB inte har sådana tjänster så passar Skandiabanken bra då de inte har några fasta avgifter annat än för kontokort med Visa.

Så vi lägger på två stycken "vardagspaket" (lönekonto ock betalkort) och då landar vi på 1,49% hos Skandiabanken vilket ger 18 punkters skillnad mot SBAB.

18 punkter motsvarar 3150 kronor/år efter ränteavdrag eller 262 per månad.

Bolån med vardagstjänster och sparande

Skandiabanken ger ytterligare rabatter för sparande där 1 000 kronor/månad ger 5 punkter och sparkapital på 50 000 belönas med 2 punkter. Går man upp till 100 000 så får man ytterligare 2 punkter och sedan 1 punkt extra för varje 100 000 upp till en miljon som ger maximala 10 punkter totalt sett för sparkapital.

Låt oss säga att vi kan tänka oss att ha 100 000 sparat hos Skandiabanken då deras sparprodukter är anständiga även om de ligger efter nätmäklarnas.

Då landar vi på 1,39% vilket ger 8 punkters skillnad. Även med maximal rabatt så skiljer det 3 punkter,

8 punkter motsvarar 1400 kronor/år efter ränteavdrag eller 117 per månad.

En notering är att om man har bolån hos SBAB kan man få 0,9% på sparkonto jämfört med 0,05% hos Skandiabanken för motsvarande kontotyp.

Slutsats?

Jag har följt Skandiabankens och SBAB bolånestrategi och prismodeller de senaste åren sen jag gjorde slut med min storbank och de brukade ligga nära varandra till en början men SBAB tappade sen de gjorde satsningar på fullsortiment av banktjänster samtidigt som Skandiabanken införde sin nuvarande rabattmodell.

Är man i kategorin private banking så kan man säkert få bättre bolån hos valfri annan aktör men för oss normala bankkunder så är SBAB bäst i klassen just nu. De ligger även bättre än TCO:s avtal med SEB där man förväntas flytta rubb o stubb.

Frågan är vad som händer den närmaste tiden men just nu är det fördel SBAB då man kan välja andra banktjänster helt fritt och de känns mer fokuserade nu på enbart (bo)lån och sparkonto i sortimentet vilket talar för konkurrenskraftiga villkor framöver.

Vad tycker ni?

Kan man med en normal ekonomi få ett bättre fristående bolån hos någon annan?

Läs mer

Alternativt pensionssparande

Idag på lunchen slog jag till på en välbehövlig klippning hos min frisörkedja som jag brukar gå till i centrala Stockholm. Då alla som jobbar där är duktiga så brukar jag inte boka någon speciell frisör, så idag blev det en ny tjej.

Då hon frågade vad jag jobbade med gled samtalet snabbt in på pension och sparande och jag ställde frågan:

Har du tjänstepension?

Svaret blev nej (gissar att det är vanligt i branschen) och hon frågade om hon behövde spara extra till pensionen.

Jag svarade ja men bad om att få återkomma om alternativ.

Så här kommer mina råd till dig som saknar tjänstepension, vill komma igång med långsiktigt sparande eller den som söker alternativ till privat pensionssparande:

Disclaimer: 

Dessa råd är mina personliga åsikter och det finns ingen ekonomisk vinning i detta för min del. 

Vidare så rekommenderas att fundera själv över alternativen och gärna rådfråga någon annan man litar på innan man bestämmer sig.

Vad ska man välja?

Investeringssparkonto (ISK)

Sparformen är avgiftsfri, med låg skatt och man väljer fonder själv. En annan fördel är att du kan flytta den till ett annat bolag om du vill samt att det inte finns en inlåsning (kan vara en nackdel för vissa). Sannolikt kommer avkastningen bli bättre än alternativet nedan på lång sikt men det finns inga garantier för detta.

Traditionell Kapitalförsäkring

Försäkringsbolaget förvaltar pengarna åt dig, du får garanti på inbetalda pengar samt bättre ränta än sparkonto. Låg skatt men med avgifter (inbakat i räntan) jämfört med motsvarande 0 i avgift för ISK ovan. Ofta är pengarna inlåsta i 5-10 år.

Vilket bolag ska man välja?

Om du inte orkar byta/addera bank så kan du välja ISK i din storbank, undvik helst deras övriga produkter. Kan du tänka dig att addera en bank så är Avanza ett bra val.

Starta med dessa fonder förslagsvis:

• SPP Aktiefond Global, 60%
• SPP Emerging Markets SRI, 20%
• Avanza Zero (eller någon annan Sverigefond), 20%

Hög risk men borde ge bra avkastning på lång sikt.

Om du känner dig lockad av garanti och att inte behöva tänka på förvaltningen som den Traditionella Kapitalförsäkringen erbjuder så finns det två bolag som är bra trots att de har en del avgifter i produkterna: Skandia eller Folksam.

Hur mycket ska man spara?

Du som läser detta kanske har svårt att avvara en större summa men det viktigaste är att komma igång och få in ett beteende om långsiktigt sparande.

Börja med några hundralappar, gärna 500.

500 i månaden, 40 års sparande och avkastning på 5% ger ca 650 000 skattefritt (se bild nedan) i en ISK eller Kapitalförsäkring vilket skulle bli 5400 extra i månaden om man plockade ut det på tio år.

Se till att lägga upp en stående överföring på beloppet och ha gärna som mål att öka efter varje löneförhöjning.

Lycka till med sparandet och hoppas du får tjänstepension någon gång!

Läs mer

Årskönika 2014

Då var det dags för mig att sammanfatta 2014 ur ett privatekonomiskt perspektiv, så här kommer z2036:s

2014 har varit ett förhållandevis händelserikt år på den annars tröga svenska finansmarknaden. 

Ingen ny sparform har i och för sig tillkommit men en är på väg att försvinna: privat pensionssparande / IPS. 

Storbankerna ångar på i gammal stil, så det nya står nischbanker för (som vanligt).

Här är mina vinnare för i år:

• Årets bank
• Skandiabanken
• Stabil Internetbank utan avgift
• Komplett betalningssortiment utan avgift
• Smidig kontohantering internt som externt utan avgift
• Flitigt med kampanjer och nyheter
• Prisvärt övrigt sortiment av produkter och tjänster, en komplett bank
• Årets sparbank
• Avanza
• Courtage från 1 kr för ISK och KF, perfekt för månadssparande
• Årets bank för bolån
• Skandiabanken
• Tydliga rabatter utan krav på helkundsengagemang och som gäller tills vidare
• Årets kreditkort
• Skandiabanken
• Avgiftsfritt Visakort med upp till 60 dagars räntefri kredit, rese- och elektronikförsäkring samt att man får Eurobonuspoäng för varje krona man handlar för.
• Årets kontokort för utlandsvistelse
• Santander
• MasterCard utan årsavgift och valutapåslag samt 12 fria kontantuttag per år världen över
• Årets sparkonto
• Santander
• Buffertkonto, hög ränta med fria uttag och insättningsgaranti
• Årets ekonomipodd
• #Sparpodden
•  För bredden, spellängden och humorn
• Årets ekonomiblogg
•  40procent 20år - Utdelning & Värdeinvestering - www.4020.se
• Alltid hög kvalitet på inläggen, "less is more"
• Årets pensionsbolag
• Nordnet/Avanza
• Direktsparande i aktier till sin pension utan skalavgifter är svårslaget
• Årets avgiftshöjning
• De försäkringsbolag som chockhöjt sina flyttavgifter utan att meddela sina kunder på ett schysst sätt och i god tid
• Årets amortering
• Amortering inom BRF, minskar reavinst och stärker föreningens ekonomi
• Årets statslåneränta 
• Sista november
• 0,90%, nytt ATL

Ovanstående är mina högst personliga, delvis subjektiva åsikter, utmana gärna...

Sannolikt var detta mitt sista inlägg för i år, det har varit ett givande år där min lust att blogga väcktes på nytt såväl som mitt intresse för sparande.

Jag ser fram emot 2015 och jag kommer nog att fokusera något mer på mitt huvudområde, dvs test av mjukvara då jag har spännande händelser inbokade bland annat. Men ekonomi kommer fortsatt ligga mig varmt om hjärtat så ett och annat inlägg ska jag nog kunna få till plus kanske något verktyg.

Närmast väntar nya förhandlingar med barnen om månadspengen 2015 samt månadens aktie för januari...

Läs mer

Vilken nätmäklare ska man välja?

Nordnet eller Avanza? Eller kanske Skandiabanken?

Som vanligt beror det på sammanhanget och ens förutsättningar.

Då jag råkar inneha depåer hos alla tre så tänkte jag göra en liten enkel subjektiv jämförelse som kanske kan vara till nytta för någon läsare. Det är aktie- och fondsparande som står i fokus för jämförelsen.

Jag utgår från min situation, det vill säga att man är en småsparare och handlar för mindre belopp åt gången (< 15 000). Allt som har med Private Banking eller liknande att göra är inte med i jämförelsen. Vidare har jag utgått från det som ingår i standardavtalet i form av gratistjänster.

	Nordnet	Avanza	Skandiabanken
Courtage ISK/KF Large Cap	39 / 0,15%	1 / 0,25%	8 / 0,25%
- " - Mid- o smallcap	39 / 0,15%	1 / 0,25%	18 / 0,25%
- " - ETF	39 / 0,15%	19 / 0,25%	18 / 0,25%
- " - First North	59 / 0,25%	1 / 0,25%	18 / 0,25%
- " - USA	12.95$	12.95$	500
Månadsspar ETF, fritt courtage	Ja	Nej	Nej
Gratis realtidskurser (push)	Nej	Ja	Nej
Bolånerabatt	Nej	Nej	Ja vid 100k
Utdelningsinfo depåinnehav	Nej	Ja	Nej
Sharpekvot depå	Ja	Nej	Nej
Kurslarm	Ja	Ja	Nej
Nyhetslarm	Ja	Ja	Nej
Gränssnitt	1	2	3
Stabiltet, robusthet	1	3	2
Fondhandel snabbhet	2	2	1
Fondhandel utbud	1	1	2
Nyemissioner	1	1	2
Uttag	3	2	1
Insättning	1	1	1
Handel med flera depåer	2	1	2
Shareville/Placera	1	1	2

Här är mitt samlade omdöme:

• Nordnet 
• Behagligast gränssnitt (kanske en vanesak)
• Stabilast i form av upptid, responstid m.m. (har ej empiriskt data i frågan) 
• Passar bättre för större affärer då minicourtaget för schablonbeskattade produkter (KF/ISK/TJP) är det högsta bland de tre
• Extra plus för courtagefritt månadssparande i utvalda ETF:er
• Avanza
• Bästa courtaget för små affärer vilket underlättar månadssparande och diversifiering
• Gratis streamade realtidskurser
• Väldigt lätt att handla åt flera depåer
• Skandiabanken
• Här är snabbheten på fondhandeln det som sticker ut, likvid från ett sälj är tillgängligt efter 1-2 dagar
• Uttag sker snabbt under en bankdag
• Enkel handelsapplikation ingår gratis som dock saknar många finesser som man får hos de andra.

Blev det lättare att välja?

Samtliga tre är bra på sitt sätt så jag behåller alla tills vidare...

Läs mer