DÄ och dÄ förekommer det funderingar pÄ sociala medier och i andra sammanhang kring sparande Ät barn sÄ jag tÀnkte delge mina tankar kring detta.
Ska man spara Ă„t sina barn?
Den allra viktigaste frÄgan att stÀlla sig först Àr att om man ska spara Ät barnen över huvud taget.
HÀr finns det olika skolor varav ena extremen Àr att man inte ska spara öronmÀrkt Ät barnen dÄ de kommer att fÄ pengar som det inte Àr sÀkert att de förtjÀnar samt att man kanske gör barnen en större tjÀnst om de fÄr börja frÄn 0 i vuxen Älder och skapa sin framgÄng pÄ helt egna ben.
Den andra extremen Àr förÀldrar som sÀtter av större summor varje mÄnad (frÄn barnbidraget och uppÄt) utan krav pÄ motprestation eller plan om vad syftet med sparandet Àr och sen lÀmnar över pengarna frÄn 18 Ärs Älder. LÀste pÄ en blogg för nÄt Är sedan att en tjej hade köpt en motorcykel Ät sin pojkvÀn dÄ hon fick tillgÄng till pengarna - skröna eller ej, skulle kunna hÀnda nÄgot liknande om man inte ser upp.
Min instÀllning till sparande Ät barn Àr nÄgonstans mitt i mellan. Vi sÀtter av nÄgra hundralappar varje mÄnad som skulle kunna fungera som en buffert Ät barnen nÀr de flyttar hemifrÄn. Vidare erbjuds barnen att spara extra av sin mÄnadspeng mot en liten extra premie vilket bÀgge barnen har nappat pÄ.
Trogna lÀsare vet att jag varje Är
förhandlar med barnen om storlek och villkor för mÄnadspeng. Vidare sÄ fÄr barnen vara med och vÀlja i viss utstrÀckning vilka aktier de vill spara i
mÄnadsvis. Jag försöker Àven lyfta ekonomiska frÄgor inom familjen och hade fÄr ett tag sen en
genomgÄng om familjens ekonomi.
SÄ vad jag hoppas att barnen fÄr med sig nÀr de ska pröva sina vingar Àr lite kunskap om ekonomi och sparande samt en liten buffert att utgÄ ifrÄn (som de sjÀlva har bidragit till).
Min syster kör en variant dÀr deras barnsparande ses som deras "utvecklingsfonder" som anvÀnds i olika sammanhang för olika fritidsaktiviteter, exempelvis privatlektioner.
Hur mycket i sÄ fall?
SjÀlv tycker jag nÄgra hundralappar i mÄnaden rÀcker dÄ spartiden Àr lÄng och fÄr barnet för mycket sÄ tror jag det finns stor risk att det pÄverkar negativt nÀr de ska stÄ pÄ egna ben.
Jag vet familjer som stoppar undan barnbidraget till varje pris men kanske sjÀlv saknar större sparande och/eller buffert vilket kÀnns mÀrkligt.
Om vi antar ett mÄnadssparande pÄ 500 kr i mÄnaden i 22 Är med 7% Ärlig avkastning sÄ landar vi pÄ nÀstan 300 000 kronor vilket Àr en hyfsad summa tycker jag.
VÄra barn kommer att ha en betydligt mindre summa Àn ovan att vÀnta sig dÄ vi legat pÄ en vÀldigt lÄg nivÄ frÄn början pÄ mÄnadsbeloppet samt haft dyra och dÄliga fonder fram tills för nÄgra Är sedan.
Personligen fick jag inget frÄn förÀldrarna nÀr jag flyttade hemifrÄn men hade sjÀlv sparat ihop nÄgra tusenlappar frÄn sommarjobb.
AnvÀnd gÀrna min
sparkalkylator för att komma fram till en rimlig summa frÄn ett rimligt mÄnadsbelopp och förvÀntad avkastning.
Vilken sparform ska man vÀlja?
Min rekommendation Àr att barnspara i en
KapitalförsÀkring (KF) hos en av nÀtmÀklarna (
Avanza eller
Nordnet) dÄ dessa Àr avgiftsfria likt ett
Investeringssparkonto (ISK). Vidare bör den tecknas i ditt namn och med barnet eller barnen som förmÄnstagare.
Fördelar:
- Helt deklarationsfri dÄ schablonskatten dras automatiskt
- Automatisk Äterföring av kÀllskatt frÄn utlÀndska utdelningar
- Mycket stora placeringsmöjligheter
- Du vÀljer nÀr pengarna ska betalas ut
Nackdelar:
- GÄr inte att flytta annat Àn att sÀlja allt
Om man inte vill ha sitt sparande hos en nÀtmÀklare utan trivs bra hos sin (stor)bank sÄ Àr det bÀttre att barnspara i en ISK dÄ den Àr garanterat avgiftsfri samt flyttbar.
Om nÄgon nÀrstÄende fÄr för sig att de vill spara Ät barnen sÄ kan de med fördel ha en stÄende överföring till samma konto som ni valt som barnsparande sÄ allt samlas pÄ ett stÀlle vilket underlÀttar framtida hantering.
Ett konto per barn eller gemensamt?
Sannolikt kommer barnen att födas i olika börsklimat och göra en viss skillnad Àven pÄ sikt för slutresultatet. En variant Àr dÄ att ha en gemensam depÄ för barnen och sÄ fÄr man hÄlla reda pÄ andelar av denna likt en fond.
SjÀlva har vi inte gjort sÄ utan vi kör varsin KapitalförsÀkring dÄ skillnaden inte varit sÄ stor pÄ utvecklingen. I nÄgot fall har det ena barnet fÄtt tilldelning i en nyintroduktion men inte det andra med dÄ har det kompenserats med en extra insÀttning.
Vad ska man spara i?
Vill man ha ett bekvÀmt sparande med god riskspridning sÄ vÀljer man en stor andel globalfond med lÄg avgift och kompletterar med en svensk indexfond samt kanske en liten andel smÄbolagsfond.
Ăr man intresserad av aktier sĂ„ gĂ„r det numera att mĂ„nadsspara till rimlig kostnad i utvalda aktier vilket möjliggör att bygga upp en portfölj som borde gĂ„ bra pĂ„ sikt. Fördelen hĂ€r att man slipper urholkande avgifter vilket borde
betala sig pÄ sikt. KrÀver mer tid och engagemang dock.
VÀrdeinstrument med rÀnteinslag bör man nog undvika fram tills det bara kvarstÄr nÄgra Är av sparandet.
Slutligen...
LÄng spartid Àr inte en garanti för framgÄng, min son har en gammal fond hos en storbank som efter 15 Är Är vÀrd 70% av det ursprungliga beloppet (som Àr litet som tur Àr).
Spara lagom och engagera barnen i ekonomin Àr mitt tips!
Hur ser ni pÄ barnsparande?