Då mitt föregående inlägg om strategisk allokering verkar vara uppskattat om man tittar på besöksstatistiken så tänkte jag lansera en variant som jag provar i mitt egna pensionssparande för närvarande.
Då jag är välsignad med kombinationen hyfsad lön och möjlighet att bruttolöneväxla hos Nordnet så är det svårt att motstå att pensionsspara lite extra även om min ordinarie tjänstepension har bra villkor som det är.
Till att börja med får man ca 6% extra på insättningen vilket är en bra start även om man skulle parkera på likvidkontot tills vidare.
Utdelningarna från dessa har jag nu börjat lägga tillsammans med inbetalningarna i ett månadssparande av utvalda ETF:er som man köper courtagefritt via Nordnet.
Kombinationen extra premie dopat med utdelningar samt köpa billigt index löpande borde vara svårslaget över tiden tänker jag. Utöver detta är schablonskatten för tjänstepension lägst i klassen, 15% istället för 30% som i fallet ISK/KF.
Exempel:
Avstå 1000 kr i bruttolön (rapporterad lön till ordinarie tjänstepension ska vara innan avdraget).
Givet att du har marginalskatt på 50% så kostar detta dig 500 netto.
Arbetsgivaren skjuter till 6% så du får en insättning på din depå på 1060. Sedan tillkommer extra 0,5% från dina utdelningar.
Du placerar i billiga index-ETF:er courtagefritt månadsvis vilka borde ge en jämn avkastning på lång sikt, säg 6% (konceptet funkar givetvis också med vanliga fonder).
Om vi summerar (förenklat exempel):
1000
+60
+5
-----------
1065
*12
-----------
12780
*1,06
-----------
13547 varav brutto inbetalt 12000, netto inbetalt 6000
Petar man in siffrorna i min avancerade kalkylator så landar man på 1 117 371 för 30 års sparande med en statslåneränta på 2% (inbetalt netto 180 000).
Sannolikt kommer din pension bli hög totalt sett vilket kan innebära marginalskatt om minst 50% på dina utbetalningar men är egentligen ett angenämt problem givet situationen.
En variant är att emigrera vid pension då skattesatsen ofta är ca 25% eller i fallet Portugal 0% (för privatanställda tjänstepensioner). Det sistnämda alternativet tycker jag personligen är moraliskt tveksamt och orättvist mot andra anställningsgrupper men fullt lagligt och mer populärt än någonsin.
Sammanfattningsvis så är konceptet ett lågprisalternativ då det är utan eller med låga transaktionskostnader och med låga löpande förvaltningsavgifter vilket borde göra stor skillnad över tiden. Vidare så borde det inte kräva någon större aktiv förvaltning förutsatt att ens preferensaktier är av kategorin stabila och med liten risk.
Global Future
0 kommentarer:
Skicka en kommentar