Bästa bankkontot?

Ett bankkonto är en förhållandevis enkel finansiell produkt men beroende på dess syfte så finns det olika egenskaper som är önskvärda att ha.

Vanligen skiljer man på transaktionskonto och sparkonto men skillnaderna dess emellan tycks ha minskat något de senaste åren (noll i ränta på bägge?).

Vi går igenom några egenskaper som kan vara relevanta i olika sammanhang:

Namnsättning
En kanske inte avgörande egenskap men en praktiskt sådan är om man kan namnge ett konto som exempelvis Buffert, Klasskassan eller Semesterkontot.

Insättningsgaranti
Har man en större summa pengar på kontot så kan det kännas lite tryggare om kontot omfattas av statlig insättningsgaranti. Tror gränsen går vid 100 000 euro.

Ränta
Kanske en allt mer sällsynt egenskap i dessa minusräntetider men en liten ränta bör man nog sträva efter, speciellt om det är ett sparkonto. Extra plus om kapitalisering av ränta sker oftare än årsvis men det är ganska sällsynt (Skandiabanken har månadsvis). En del banker redovisar upplupen ränta vilket är en trevlig egenskap.

Överföringar/uttag
Uttagen bör vara fria och gärna obegränsade. Vidare är det ett stort plus om man kan göra kontoöverföringar till andra banker och kan man sätta upp stående överföringar kostnadsfritt så blir det full pott i min bok.

Koppling betalkort
Ett betalkort är egentligen en egen produkt men att kunna koppla ett konto till kan vara praktiskt om det är ett transaktionskonto.

Autogiro och OCR-betalningar
Att kunna utföra betalningar från ett konto är kanske inte det roligaste men nödvändigt om man inte ska få påhälsning av inkasso eller kronofogden. Denna egenskap tycks vara förbehållet transaktionskonton.

---

Till min stora glädje så visar det sig att SBAB hade en kontotyp som uppfyller många av egenskaperna ovan så det ger mervärde utöver bra bolån.

• 0,8% ränta (0,65% om man inte har bolån hos SBAB)
• Upplupen ränta visas
• Årsvis kapitalisering
• Fria uttag
• Kontoöverföring till valfri bank under bankdagar
• Stående överföringar utan avgift
• Insättningsgaranti
• Namnsättning

Nästan full pott med andra ord, saknas bara autogiro och möjlighet till betalningar.

Just möjligheten till stående överföringar till andra banker har jag inte sett på ett sparkonto förut vilket gör SBAB-konto till det perfekta "navet" i en diversifierad bankstruktur.

Vi kommer att använda kontot som reservfond/buffert och alla stående överföringar till sparande och månadspeng m.m. kommer att ske härifrån så blir man inte beroende av kassaflöden från löner givet att man inte har tömt kontot.

Kanske inte den viktigaste bankprodukten men det är trevlig om man kan ha anständig ränta i alla fall.

Hur tänker ni kring bankkonton?

Läs mer

Another bank bites the dust?

"Kan du skriva på några papper här?"

"Ska vi byta bank nu igen?" *suck*

"Nja, bara bolånet så du behöver inte byta kort eller koder"

"Hur mycket sparar vi?"

"Minst 4 punkter och 15 extra första året"

"Jaha, jag skriver väl under då"

En relativt vanlig scen från äktenskapet Thelenius de senaste åren.

Sen min jag gjorde slut med min storbank så har jag spritt banktjänster brett och vitt och drar mig inte för att komplettera eller byta om det finns bättre villkor någon annanstans.

För sparande så är Avanza och Nordnet de självklara valen men jag har även haft en del depåer och konton hos Skandiabanken då vi har fått lite rabatt på bolånet och de hade ganska bra villkor tills nätmäklarna introducerade minicourtage från 1 kr.

Då jag föredrar att olika tjänster hos olika banker så är en fristående bolånelösning önskvärd vilket få banker erbjuder andra än deras Private Banking-kunder möjligtvis.

SBAB tycks ha hittat tillbaka till kärnverksamheten igen då de erbjuder just fristående bolån till helt ok ränta och utan speciella krav på kringtjänster.

Så en snabb överslagsräkning, ett telefonsamtal, UC samt lite blankettifyllnad så har vi flyttat bolånet till SBAB från Skandiabanken och sparar några punkter. En del sparkapital frigörs som kommer att flytta till depåerna hos Nordnet och Avanza samt till SBAB:s sparkonto som ger 0,8% med fria uttag.

Tydligen får vi 15 extra punkter första året vilket ger lite sköna extra slantar att spara undan. Totalt landar vi på 1,21% vilket är en godkänd nivå för en fristående lösning tycker jag.

Man har läst lite reportage om att SEB ändrat sin utlåningsstrategi dramatiskt vilket än en gång visar på att man inte ska "gifta sig" med sin (stor)bank.

SBAB och Skandiabanken ska ha all heder åt att de erbjuder lån med förutsägbara villkor samt att de inte tar ut någon ränteskillnadsersättning för byte av lån med 3-månaders löptid.

Vi kommer att ha kvar Skandiabanken för några andra tjänster då de är bäst i klassen på kontohantering, kreditkort och livförsäkring samt har gratis Internetbank.

Återstår att se om SBAB:s prisstrategi håller över tiden, annars vet de vad som väntar...

Läs mer

Fristående bolån

Som jag skrivit om förut så har jag tröttnat på att förhandla bolåneränta och att tvingas flytta andra banktjänster för att få bästa möjliga ränta.

Denna modell tillämpar i princip alla banker utom två: Skandiabanken och SBAB.

Jag har bägge i min banksamling och för närvarande bolån hos Skandiabanken som har en tilltalande tillsvidare-modell med tydligt rabattsystem.

SBAB har haft ett mindre tydligt rabattsystem men nu tycks de skapat en mycket konkurrenskraftig modell där man får bra villkor tillsvidare givet rimlig belåningsgrad på ett "normalt" lån för en Stockholmare.

Så är det värt att byta?

Endast bolån

Vi tar och jämför ett bolån på 2,5 miljoner och belåningsgrad på mindre än 65% och inga andra tjänster så landar Skandiabanken på 1,64% mot SBAB:s 1,31% dvs en skillnad på 33 punkter för exakt samma produkt!

33 punkter motsvarar 5 775 kronor/år efter ränteavdrag eller 481 per månad.

Bolån med vardagstjänster

Man måste ha en bank för lönekonto, kort samt betala räkningar och liknande och då SBAB inte har sådana tjänster så passar Skandiabanken bra då de inte har några fasta avgifter annat än för kontokort med Visa.

Så vi lägger på två stycken "vardagspaket" (lönekonto ock betalkort) och då landar vi på 1,49% hos Skandiabanken vilket ger 18 punkters skillnad mot SBAB.

18 punkter motsvarar 3150 kronor/år efter ränteavdrag eller 262 per månad.

Bolån med vardagstjänster och sparande

Skandiabanken ger ytterligare rabatter för sparande där 1 000 kronor/månad ger 5 punkter och sparkapital på 50 000 belönas med 2 punkter. Går man upp till 100 000 så får man ytterligare 2 punkter och sedan 1 punkt extra för varje 100 000 upp till en miljon som ger maximala 10 punkter totalt sett för sparkapital.

Låt oss säga att vi kan tänka oss att ha 100 000 sparat hos Skandiabanken då deras sparprodukter är anständiga även om de ligger efter nätmäklarnas.

Då landar vi på 1,39% vilket ger 8 punkters skillnad. Även med maximal rabatt så skiljer det 3 punkter,

8 punkter motsvarar 1400 kronor/år efter ränteavdrag eller 117 per månad.

En notering är att om man har bolån hos SBAB kan man få 0,9% på sparkonto jämfört med 0,05% hos Skandiabanken för motsvarande kontotyp.

Slutsats?

Jag har följt Skandiabankens och SBAB bolånestrategi och prismodeller de senaste åren sen jag gjorde slut med min storbank och de brukade ligga nära varandra till en början men SBAB tappade sen de gjorde satsningar på fullsortiment av banktjänster samtidigt som Skandiabanken införde sin nuvarande rabattmodell.

Är man i kategorin private banking så kan man säkert få bättre bolån hos valfri annan aktör men för oss normala bankkunder så är SBAB bäst i klassen just nu. De ligger även bättre än TCO:s avtal med SEB där man förväntas flytta rubb o stubb.

Frågan är vad som händer den närmaste tiden men just nu är det fördel SBAB då man kan välja andra banktjänster helt fritt och de känns mer fokuserade nu på enbart (bo)lån och sparkonto i sortimentet vilket talar för konkurrenskraftiga villkor framöver.

Vad tycker ni?

Kan man med en normal ekonomi få ett bättre fristående bolån hos någon annan?

Läs mer