Sparkalkylator - Deluxe Sparkalkylator - Basic Sparkalkylator - Advanced MyDividends Min utdelningskalender Transaktionskalkylator CAGR Calculator

2015-02-13

Alternativt pensionssparande

Idag på lunchen slog jag till på en välbehövlig klippning hos min frisörkedja som jag brukar gå till i centrala Stockholm. Då alla som jobbar där är duktiga så brukar jag inte boka någon speciell frisör, så idag blev det en ny tjej.

Då hon frågade vad jag jobbade med gled samtalet snabbt in på pension och sparande och jag ställde frågan:

Har du tjänstepension?

Svaret blev nej (gissar att det är vanligt i branschen) och hon frågade om hon behövde spara extra till pensionen.

Jag svarade ja men bad om att få återkomma om alternativ.

Så här kommer mina råd till dig som saknar tjänstepension, vill komma igång med långsiktigt sparande eller den som söker alternativ till privat pensionssparande:

Disclaimer: 

Dessa råd är mina personliga åsikter och det finns ingen ekonomisk vinning i detta för min del. 

Vidare så rekommenderas att fundera själv över alternativen och gärna rådfråga någon annan man litar på innan man bestämmer sig.


Vad ska man välja?


Investeringssparkonto (ISK)


Sparformen är avgiftsfri, med låg skatt och man väljer fonder själv. En annan fördel är att du kan flytta den till ett annat bolag om du vill samt att det inte finns en inlåsning (kan vara en nackdel för vissa). Sannolikt kommer avkastningen bli bättre än alternativet nedan på lång sikt men det finns inga garantier för detta.

Traditionell Kapitalförsäkring


Försäkringsbolaget förvaltar pengarna åt dig, du får garanti på inbetalda pengar samt bättre ränta än sparkonto. Låg skatt men med avgifter (inbakat i räntan) jämfört med motsvarande 0 i avgift för ISK ovan. Ofta är pengarna inlåsta i 5-10 år.

Vilket bolag ska man välja?


Om du inte orkar byta/addera bank så kan du välja ISK i din storbank, undvik helst deras övriga produkter. Kan du tänka dig att addera en bank så är Avanza ett bra val.

Starta med dessa fonder förslagsvis:
  • SPP Aktiefond Global, 60%
  • SPP Emerging Markets SRI, 20%
  • Avanza Zero (eller någon annan Sverigefond), 20%
Hög risk men borde ge bra avkastning på lång sikt.

Om du känner dig lockad av garanti och att inte behöva tänka på förvaltningen som den Traditionella Kapitalförsäkringen erbjuder så finns det två bolag som är bra trots att de har en del avgifter i produkterna: Skandia eller Folksam.

Hur mycket ska man spara?


Du som läser detta kanske har svårt att avvara en större summa men det viktigaste är att komma igång och få in ett beteende om långsiktigt sparande.

Börja med några hundralappar, gärna 500.

500 i månaden, 40 års sparande och avkastning på 5% ger ca 650 000 skattefritt (se bild nedan) i en ISK eller Kapitalförsäkring vilket skulle bli 5400 extra i månaden om man plockade ut det på tio år.

Se till att lägga upp en stående överföring på beloppet och ha gärna som mål att öka efter varje löneförhöjning.


Lycka till med sparandet och hoppas du får tjänstepension någon gång!

4 kommentarer:

  1. Bra inlägg om extra pensionssparande. Har liknande utformning i min tjänstepension. Glöm inte att ge rådet att man aldrig ska sälja av, oavsett börsklimat. Det känns som något viktigt att ha i tankarna de närmaste åren.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för kommentar och ett bra råd som borde funka på lång sikt.

      När man har ca 5-10 år kvar till pensionen kan man fundera på räntefonder om man vill säkra upp en del värdet.

      Radera
  2. Nu är det ju dock så att om man saknar pensionsrätt från sin anställning (avtalspension) kan man få avdrag för pensionspremier upp till 35% av sin anställningsinkomst. Därmed är det oftast bättre att fortsätta pensionsspara på samma sätt som tidigare (tex IPS) för en person utan avtalspension. Se till exempel broschyren Skatteregler för privatpersoner, SKV 330.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för påpekandet och kommentaren.

      Jag är/var tveksam till privat pensionssparande (IPS eller Privatpension) till de som tjänar under brytpunkten för statlig skatt.

      Varför?

      Du får skatteavdrag nu för insättningen och betalar skatt på utbetalningen långt senare och då måste man fråga sig hur sannolikt det är att skatten är lika eller lägre vid det tillfället. Jag tror att kommunalskatten kommer att vara högre i framtiden med nuvarande demografiutveckling allt annat lika.

      Vidare så omfattas dessa produkter ofta av skalavgifter och är låsta för uttag fram till 55.

      En fördel dock är att schablonskatten är hälften men det slår inte så mycket i lågränteperioder som nu.

      Men har man en sådan lösning nu som man är nöjd med så kan man gott fortsätta om man tror att skatteuttaget vid pensionen inte kommer att bli nämnvärt högre. Dock så rekommenderar jag nysparande enligt mitt inlägg ovan.

      Radera