2017-01-15

Månadssparande

Inom ekonomibloggosfären kanske detta inlägg inte kommer att revolutionera på något sätt men för de som nyligen kommit igång, eller funderar över regelbundet sparande hoppas jag att det ska vara till nytta. För att inte tappa erfarna sparare/läsare redan här så bjussar jag på lite tankar kring hur jag tänker kring investering av månadssparande längre ner i inlägget :-) 

En bra tumregel kring regelbundet sparande är att man sätter av ett förutbestämt belopp så snart som möjligt efter att lönen eller motsvarande kommer in på kontot och INNAN man betalar utgifter och börjar spendera. Många privatekonomer pratar om 10% av nettolönen som ett riktmärke avseende belopp att månadsspara.

Den mest extrema varianten är kanske den populära #uppesittarkväll som +Nicklas Andersson (Investeraren) är upphovsperson till, där man vid 00.01 lönedagen gör en kontoöverföring till sin "sparbank" (läs: nätmäklare). På senare tid har det även blivit ett stort Twitter-event där det diskuteras vilken/vilka aktier man ska köpa för sitt månadssparande. Om jag inte minns fel är det @Miljonarinnan30 som ligger bakom denna vidareutveckling av konceptet som sedan gänget bakom podden #PrataPengar utvecklat vidare.

Nog för att jag brukar vara med i flödet vid #uppesittarkväll i mån av tid men själva kontoöverföringen har jag automatiserat vilket är både praktiskt och effektivt tycker jag. Det går till så att familjens fastställda månadssparande är upplagt som stående kontoöverföringar den 25:e varje månad från vårt buffertkonto.

bildkälla: SBAB

Som synes har vi åtta olika månadsöverföringar som förs över automatiskt så att det är på respektive mottagarkonto senast innan börsens öppning den 25:e. Fördelar med detta koncept är att månadssparandet blir av oavsett om lönen har kommit in eller ej och att det är väldigt smidigt att sätta upp.


Bilden ovan visar hur det är uppsatt lite förenklat, utgifter kan dock inte betalas direkt från buffertkonto tyvärr så det får man göra via ett transaktionskonto på sedvanligt sätt.

Fördelar med konceptet:
  • Man sparar (minst) ett fast belopp varje månad
  • Om "tillfälle" uppstår så kan man utnyttja bufferten för extra sparande/utgift (givet att budgeten fortfarande är i balans)
Inspiration till detta inlägg fick jag dels från ett annat inlägg av MiljonärInnan30 samt från ett avsnitt av Fondpodden som berörde månadssparande bland annat. Medverkande i poddavsnittet var Jan Bolmesson ("Rika Tillsammans") och han pratade om att genomsnittspersonen i Sverige borde kunna spara 1 900 kr per månad om man följer "10-procentsregeln". Så hur mycket blir det då över tiden? Vi gör det enkelt för oss och väljer ISK samt en billig Globalfond som rimligen borde kunna avkasta 8% per år i genomsnitt även det är långt ifrån givet.

bildkälla: z2036

Som synes har man nästan en miljon netto efter 20 år, inte så illa för en helt passiv sparstrategi eller?

Är man helt ointresserad av aktier så kan man sluta att läsa här, lycka till med sparandet!

Är man som jag aktieintresserad så kan man prova att försöka slå Globalfonden ovan genom ett direktspara i aktier (ni kan se hur det går överst i högermenyn om ni använder bloggens webversion). En fördel är att man kan komma lite billigare undan om man är disciplinerad vilket är en bra start.

Givet att man redan har en portfölj, låt oss säga en med globala utdelningsaktier ;-) hur kan man då tänka vid ett månadssparande?

Om man som jag har många innehav i portföljen finns det som oftast någon aktie som känns köpvärd även om börsen generellt sett skulle vara högt värderad.

Det finns egentligen inget egenvärde kring att köpa aktier direkt när månadssparandet landar på depån men jag tycker nog att det är lika bra att göra det så snart som möjligt så att kan man släppa det hela sen tills nästa månad. Dessutom är #uppesittarkväll en trevlig tillställning där jag brukar dela med mig om vilka aktier jag tycker är köpvärda för stunden och då finns det ingen anledning att vänta med köpen om likvida medel på depån är på plats.

bildkälla: z2036

Jag brukar använda mig av mitt hemsnickrade verktyg och bubbeldiagramet ovan tycker jag ger en bra överblick över innehavens relativa storlek, direktavkastning samt estimerad utdelningstillväxt.

Exempelvis kan man avläsa att Hemfosa (HEMF) borde ligga bra till för att öka men hur ser utsikterna ut för fastighetssektorn? HiQ ligger även de bra till så det kanske blir en kandidat? De stora bollarna MSFT och BPF ser bra ut men de kanske har lagom storlek som det är?

Ni kanske förstår principen någorlunda, det brukar inte ta så mycket tid i anspråk i alla fall för min del vilket kanske är en förutsättning när man har så många innehav som jag.

Vissa månader kanske (?) man har en ny aktie på gång och då får man förstås kolla lite extra innan man plockar in den men ofta gör jag så att jag köper en liten provpost så den kommer in i portföljen med de andra och så att man får "smaka" på den ett tag. Vidare får man förstås värdera de nyheter kring aktierna som släpps löpande och om ens syn på bolaget ändras så kan det vara läge att minska eller öka innehavet.

Jag kommer sannolikt utveckla dessa tankar ytterligare i ett separat inlägg framöver så häng gärna kvar om intresse finns :-)

Hur gör ni med månadssparande? Sparar ni först eller blir det vad som "är över" efter att allt är betalt?


Finansiella instrument kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar. Innan du investerar i en aktie bör du själv läsa på fakta och bilda dig en uppfattning.

23 kommentarer:

  1. Gillar verkligen ditt koncept med global utdelningsportfölj. Det tråkiga är att för att slippa betala för mycket i courtage så är minsta köpesumman strax över 3 000:- vilket skulle sno lite för mycket från mitt månadssparande. Jag kör istället min Veckoportfölj där jag handlar för 500-1000:- i veckan i Nordiska bolag. På så sätt så får man ett stadigt kassaflöde. Det trista i det är ju dock att det blir väldigt tungt med utdelningar på våren men inget resten av året.

    Tills vidare är detta min strategi men kommer kanske gå tillbaka till mitt koncept tidigare och köpte USA aktier till kassaflödesportfölj var 3e månad för då minsta beloppet ca 3 200:- och på så sätt få lite mer utspritt kassaflöde.

    Fördelar/nackdelar med min strategi? :) Gillar input från övriga bloggosfären

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kul att du gillar strategin bakom Global Dividend :-)

      Jag ser ingen större nackdel med din strategi annat än att den kanske kräver något mer aktivitet men en fördel är kanske att det medför mer koll på innehaven än vid månadsköp?

      Då jag har veckoutdelning i globala utdelningsportföljen så får man fina tillskott till månadssparandet så att det ofta räcker till en post utländsk aktie + lite nordiskt. Det kan möjliggen vara en nackdel med ditt koncept, då utdelningarna blir koncentrerade till våren men det verkar du redan vara medveten om.

      En fördel med veckoköp borde vara att man kan utnyttja tillfälliga dippar bättre än vid månadsköp sannolikt.

      Jag läste att du slog index så konceptet kan ju inte vara helt åt skogen iaf :-) Bra jobbat!

      Radera
  2. Jag har precis som dig automatiskt överföring den 25e varje månad. Jag använder inte riktigt samma upplägg utan överföringen sker direkt från lönekontot :)
    Jag för över en fast summa till portföljen samt buffert kontot. Använder kreditkort till alla inköp under månaden så när det är betalt för jag även över det som är kvar från lönen till portföljen manuellt.

    Tack för en bra blogg! ��

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för feedback och att du delar med dig!

      Jag använder också räntefri kredit vilket gör det hela än smidigare.

      Radera
  3. Tycker denne Bolmesson fick till det på ett mycket bra sätt. Indexering, och betala dig själv först. Viktigt är att man inte tar i för mycket när man börjar spara. Man måste orka hålla på. Egentligen är det med detta som med bantning. Alla vet egentligen hur det går till. Trots det är det inte så många som lyckas.

    Med vänlig hälsning

    Lars

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bolmesson är duktig och i många avseenden har han bra tankar (trädprojektet står jag dock över) och det blir spännande att läsa boken om barnsparande som släpps inom någon vecka eller två tror jag. Kanske för att jag är med på ett litet hörn :-)

      En bred och billig indexexponering räcker nog väldigt långt för de flesta men ack så tråkigt tycker jag :-)

      Radera
  4. Jag har också ganska många innehav i min utdelningsportfölj. Ett problem jag har är att välja ett köp som innebär ökad GAV när det finns en annan aktie som har en negativ trend och ligger under GAV.

    Ett exempel ur din portfölj. Säg att du hade mycket mindre andel Nordea än Novo Nordisk. Sen började raset i Novo i höstas när Nordea var inne i en positiv trend. Hur resonerar du för att i det läget välja Nordea istället för Novo?

    Mvh
    Andreas

    SvaraRadera
    Svar
    1. Intressant fundering, just Nordea och Novo har jag bägge behåll på och om jag ska öka i någon så ligger nog Novo närmare till hands även om Nordea har bättre trend i närtid. Anledningen är helt enkelt att jag tror på Novo på lång sikt och mindre på Nordea då de alltid är inblandade i skandaler känns det som. Sen tror jag Nordeas utdelning kan vara svår att upprätthålla eller öka på kort sikt åtminstone.

      Så summa summarum är det många parametrar det beror på när man väljer aktier vid månadssparandet.

      Tack för kommentar!

      Radera
  5. Jag har under väldigt många år kört räntefri kredit till alla löpande utgifter så lönekontot har alltid stått i stiltje under månadens gång. Sedan den 25e när lönen trillat in så har jag betalat av föregående månads kredit samt alla fasta utgifter/räkningar och sedan fört över hela överskottet till Avanza. I och med bankbyte och uppsättning av ett gemensamt konto med eget kort (ett försök att styra upp gemensamma kostnader i vår delade ekonomi) så har jag scrappat kreditkortet för att slippa springa omkring med alltför många kort helt enkelt. Så nu kör jag istället på att alltid ha en buffert på ett sidokonto som byggs på med månadens tillåtna löpande utgifter (förutbestämd summa) vid varje lönebetalning (vill fortfarande inte ha pengar på lönekonto utifall att kortuppgifterna hamnar på villovägar) och sedan för jag över en förutbestämd summa till det gemensamma konto (täcker hus, mat etc) och överskottet skjutsas direkt till Avanza. På så sätt vet jag enkelt hur mycket som hamnar i vardera post per månad. Skillnaden mot tidigare är att under månadens gång får jag nu portionera tillbaka min "månadspeng" till mitt lönekonto allteftersom det behövs. Inte helt optimalt men det går ju smidigt via mobilbanken. Om jag, mot förmodan, skulle ha nallat av bufferten föregående månad så betalas förstås de pengarna tillbaka innan överöringen till Avanza.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Låter som ett upplägg som funkar det med, tack för kommentar och att du delar med dig!

      Radera
  6. Beträffande sparande, så har jag med en stående överföring när lönen landat. Men, jag avser höja detta. För att göra det så för jag i slutet av varje vecka över en viss summa till depåerna. Efter ett tag har man vant sig med den lilla överföringen också, och då kan man öka. Jag tycker det psykologiskt sett blir enklare att öka sparandet på det viset. Har hitintills lyft vårt sparande med 10% till på det viset, så där på marginalen. På lång sikt ger det stora effekter. Mvh http://investera-pengar.blogspot.se/

    SvaraRadera
    Svar
    1. Låter som ett bra koncept det med, tack för kommentar och för att du delar med dig!

      Radera
  7. Det är en hel del som flyttas runt automatiskt varje månad. Lön in från egna firman till Skandiabanken (gratis internetbetalningar). En del av lönen går till sparkontot på SBAB och en del går till ISK:n på Nordnet för aktieköp. Från SBAB går också en summa på 15000 månadsvis till ISK:n som jag köper aktier för.

    En till transaktion som är öronmärkt för bolån och amortering går från lönen till sparkontot på SBAB. Summan betalas sedan kvartalsvis till ett konto på Swedbank, bättre att de tuggar lite ränta under de månaderna hos SBAB. Jag har tyvärr inte lyckats automatisera betalningar per kvartal från SBAB till Swedbank, så den sker manuellt.

    Skaffade nyligen Preem Mastercard så att ha ett kreditkort bådar för vidare fix med detta. Det blir en del lotsande, men med en enkel månadskalender för översikt så rullar allt på.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Sett till inblandade banker ser ditt koncept väldigt likt mitt :-)

      Sneglar på Preem Mastercard då Skandiabanken ska ha 20/månad för kreditkortet plus att de droppar Eurobonus :-(

      Tack för kommentar och att du delar med dig!

      Radera
  8. Jag tittar på hur mkt lön som har kommit in (det kan slå på ganska mkt) och lämnar ca 11000:-, resten förs över till Avanza aktie/depå konto. Därifrån hamnar det på KF eller ISK beroende på vad det är för bolag jag skall handla, just nu är det väldigt sällan CAD eller USD.. så mest svenskt för tillfället.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Anständigt belopp onekligen!

      Smart att landa på vanlig depå först så att man inte drar på sig schablonskatt i onödan.

      Tack för kommentar!

      Radera
  9. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

    SvaraRadera
  10. Tack för en bra blog, läser ofta & skriver sällan men nu tänkte jag delge vårt upplägg.
    När lönen trillar in på kontot så lämnar vi en summa som fickpengar (luncher, kläder, egetsparande). Resten åker över till ett räkningskonto. Vi har lagt en årlig budget med "alla" kända utgifter finns (inklusive buffert sparande för semester, saker till barnen osv). Från kontot förs sedan en summa över till Avanza, med dagens ränta så kan vi investera 23% av disponibel inkomst till pengamaskinen. Räknar vi med sparande till semester och barnen så ligger vi på 30%. Höjs räntan kommer troligen investeringarna sjunka.
    Jag köper aktier nästan direkt när pengarna landar på depån...
    /H

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för feedback och att du delar med dig!

      Bra jobbat med sparkvoten, speciellt för en familj, lycka till med investeringarna!

      Radera
  11. Bra inlägg!
    Test om funkar m Apple6s och Crome...:)

    SvaraRadera
  12. Det gick!😊 Som sagt bra och läsvärt inlägg som berör familjens sparande och även utgifter.
    Vi är en familj med tre barn och två inkomster. Vi har automatisk överföring av det mesta av våra löner till ett gemensamt hushållskonto. Från det dras automatiskt vissa belopp till ränta/amorterin banken, semesterkonto, bilutgifter, husutgifter, försäkringar och sparande till barnen. Vi har sedan varsitt bankkort till kontot för att köpa all mat, kläder till barnen osv. Hushållets räkningar betalas också därifrån.
    Det som återstår av våra löner köper vi egna kläder, fritidsprylar m.m. för. Och - förhoppningsvis - sätter vi av till eget sparande. Jag försöker håla en sparkvot på 10% till ett eget sparkonto, går så där då jag ibland "tullar" av det för att klara extra dyra semesterresor, barbens påhitt eller vad det nu kan vara:). Det gör också att jag inte vågar föra över hela sparkvoten till Avanza för aktieköp utan nöjer mig med hälften månatligen och för över resten då och då. Men könns inte så konsekvent.
    Min fru har mycket lägre sparkvot, men hon har högre lön och framförallt högre pension då hon jobbat som anställd 10 år längre än vad jag har.
    Vill ändå försöka få henne att höja sin.
    Vi borde kanske starta ett gemennsamt "Bil 20 sparande" då bilen snart fyller 10 år?;)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Både förfarande och sparkvot ska kännas "bekväma" och i min värld ingår nog bil- och semestersparande i sparkvot.

      Är extremt nöjd med min portfölj bil2020 och hoppas strategin håller även fortsättningsvis.

      Tack för att de delar med dig och tack för kommentar!

      Radera
  13. Hej!
    Hur får du tag på uppgifterna om förväntad utdelningstillväxt i de olika aktierna?

    SvaraRadera