Sparkalkylator - Deluxe Sparkalkylator - Basic Sparkalkylator - Advanced MyDividends Mina utdelningar Transaktionskalkylator CAGR Calculator

2014-04-08

Sparande del 3 - ISK eller KF?

Jag skulle gissa att frågan vad man ska välja mellan Investeringssparkonto (ISK) och Kapitalförsäkring (KF) är en de vanligaste de senaste åren i sparsammanhang.



Det finns beskrivet på diverse olika ställen men jag tänkte göra en kort sammanställning om relevanta skillnader mellan de bägge sparprodukterna hos en känd nätmäklare:

Avgifter/Courtage
  • Ingen fast avgift samt courtage från 39 kronor. För KF tillkommer en liten riskavgift månatligen för den extra procents efterlevandeskyddsbelopp som försäkringen har.
    • Minimal fördel ISK
Skatt
  • Olika beräkningsmodeller men totalt ganska likvärdiga skattesatser på 30% av statslåneräntan den 30:e november (totalt ca 0,6% senast)
  • Skatteuttag för KF dras från depån medans den tas upp i deklarationen för ISK under kapitalinkomster (som kan kvittas mot ränteutgifter t.ex.).
    • Liten fördel ISK
Efterlevandeskydd
  • 1% extra skydd för KF samt möjlighet att välja förmånstagare
  • ISK tillfaller dödsboet i händelse av dödsfall
    • Fördel KF
Placeringsmöjligheter
  • KF: Aktier, fonder, hävstångsprodukter m.m.
  • ISK: Något mindre utbud jmf med KF
    • Liten fördel KF
Insättningsgaranti
  • På likvida medel upp till 800 000 i en ISK
  • Inga garantier i en KF
    • Liten fördel ISK (man lär ha minimalt på likvidkontot)
Rösträtt
  • Rösträtt för aktier i en ISK
  • Ingen rösträtt i en KF, försäkringsbolaget äger aktierna
    • Fördel ISK
Utbetalningar
  • Valfria uttag för både ISK och KF (notera att vissa "äldre" bolag har restriktioner för KF)
  • KF har möjlighet till periodisk utbetalning
    • Liten fördel KF

Blev det lättare att välja nu? Inte? :-)

Man får värdera de olika egenskaperna ovan utifrån vad som är viktigt för en själv. 

Här är mina tips slutligen:
  • Barnspar i barnens namn: KF för att den är helt deklarationsfri
  • Pensionssparande: KF för möjlighet till periodiska utbetalningar samt valfri förmånstagare
  • Allmänt långsiktigt månadssparande: ISK för att man kan låta depån vara orörd/100% investerad då man tar ut skatten via deklarationen
Har jag glömt något viktigt? 

Glöm inte att dubbelkolla att produktens villkor uppfyller dina krav innan du gör din första insättning. Lycka till med sparandet!



3 kommentarer:

  1. Medveten om att en del glada 18-åringar helt plötsligt har gott om pengar och historierna där omkring. Från att ha gjort av med 65'000 i fickpengar på en resa till alperna till att dom "nallat" en tusing här och där för att sedan inse att:-"ooops insattsen till bostadsrätten är borta. Det var inte så föräldrar morföräldrar hade tänkt det. Tips: Använd KF, Spara i ditt namn, ha rätt barn som förmånstagare, förbehåll "enskild egendom". Ge pengarna med samma förutsättningar till barnet när DU vill.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bra tips...dock tror jag det är lite sent med ekonomisk uppfostran vid ålder 18+ så det gäller att starta i tid (tidig månadspeng, återkoppling vad pengarna läggs på, vad kostar en insats i en lgh m.m.).

      Jag har som ambition att överlåta förvaltningsansvaret när barnen är myndiga och för att det ska kännas tryggt krävs det arbete inför det ögonblicket för både oss föräldrar som hos barnen. Jag må vara naiv men en variant är annars att spara både i barnets namn och i sitt eget.

      Det öronmärkta sparandet för barnen bör nog inte vara för stort oavsett då det inte är bra om de får för mycket "gratis" när det är dags att stå på egna ben. I vårt fall handlar det om några hundralappar i månaden från vår sida och lite extra via "sparoptionen" från månadspengen så att barnet får "sparkänsla" (se tidigare inlägg).

      Återstår att se hur det går...

      Radera
  2. Ett tillägg: Fördel KF i fallet utländsk utdelning då det finns ett tak i ISK hur mycket av källskatten man kan få tillbaka via deklarationen. I KF så får man normalt tillbaka hela källskatten av sitt försäkringsbolag året efter utdelningen.

    SvaraRadera