Sparkalkylator - Deluxe Sparkalkylator - Basic Sparkalkylator - Advanced MyDividends Mina utdelningar Transaktionskalkylator CAGR Calculator

2015-08-04

Barnsparande

Då och då förekommer det funderingar på sociala medier och i andra sammanhang kring sparande åt barn så jag tänkte delge mina tankar kring detta.

Ska man spara åt sina barn?

Den allra viktigaste frågan att ställa sig först är att om man ska spara åt barnen över huvud taget.

Här finns det olika skolor varav ena extremen är att man inte ska spara öronmärkt åt barnen då de kommer att få pengar som det inte är säkert att de förtjänar samt att man kanske gör barnen en större tjänst om de får börja från 0 i vuxen ålder och skapa sin framgång på helt egna ben.

Den andra extremen är föräldrar som sätter av större summor varje månad (från barnbidraget och uppåt) utan krav på motprestation eller plan om vad syftet med sparandet är och sen lämnar över pengarna från 18 års ålder. Läste på en blogg för nåt år sedan att en tjej hade köpt en motorcykel åt sin pojkvän då hon fick tillgång till pengarna - skröna eller ej, skulle kunna hända något liknande om man inte ser upp.

Min inställning till sparande åt barn är någonstans mitt i mellan. Vi sätter av några hundralappar varje månad som skulle kunna fungera som en buffert åt barnen när de flyttar hemifrån. Vidare erbjuds barnen att spara extra av sin månadspeng mot en liten extra premie vilket bägge barnen har nappat på.

Trogna läsare vet att jag varje år förhandlar med barnen om storlek och villkor för månadspeng. Vidare så får barnen vara med och välja i viss utsträckning vilka aktier de vill spara i månadsvis. Jag försöker även lyfta ekonomiska frågor inom familjen och hade får ett tag sen en genomgång om familjens ekonomi.

Så vad jag hoppas att barnen får med sig när de ska pröva sina vingar är lite kunskap om ekonomi och sparande samt en liten buffert att utgå ifrån (som de själva har bidragit till).

Min syster kör en variant där deras barnsparande ses som deras "utvecklingsfonder" som används i olika sammanhang för olika fritidsaktiviteter, exempelvis privatlektioner.

Hur mycket i så fall?

Själv tycker jag några hundralappar i månaden räcker då spartiden är lång och får barnet för mycket så tror jag det finns stor risk att det påverkar negativt när de ska stå på egna ben.

Jag vet familjer som stoppar undan barnbidraget till varje pris men kanske själv saknar större sparande och/eller buffert vilket känns märkligt.

Om vi antar ett månadssparande på 500 kr i månaden i 22 år med 7% årlig avkastning så landar vi på nästan 300 000 kronor vilket är en hyfsad summa tycker jag.

Våra barn kommer att ha en betydligt mindre summa än ovan att vänta sig då vi legat på en väldigt låg nivå från början på månadsbeloppet samt haft dyra och dåliga fonder fram tills för några år sedan.

Personligen fick jag inget från föräldrarna när jag flyttade hemifrån men hade själv sparat ihop några tusenlappar från sommarjobb.


Använd gärna min sparkalkylator för att komma fram till en rimlig summa från ett rimligt månadsbelopp och förväntad avkastning.

Vilken sparform ska man välja?

Min rekommendation är att barnspara i en Kapitalförsäkring (KF) hos en av nätmäklarna (Avanza eller Nordnet) då dessa är avgiftsfria likt ett Investeringssparkonto (ISK). Vidare bör den tecknas i ditt namn och med barnet eller barnen som förmånstagare.

Fördelar:
  • Helt deklarationsfri då schablonskatten dras automatiskt
  • Automatisk återföring av källskatt från utländska utdelningar
  • Mycket stora placeringsmöjligheter
  • Du väljer när pengarna ska betalas ut
Nackdelar:
  • Går inte att flytta annat än att sälja allt
Om man inte vill ha sitt sparande hos en nätmäklare utan trivs bra hos sin (stor)bank så är det bättre att barnspara i en ISK då den är garanterat avgiftsfri samt flyttbar.

Om någon närstående får för sig att de vill spara åt barnen så kan de med fördel ha en stående överföring till samma konto som ni valt som barnsparande så allt samlas på ett ställe vilket underlättar framtida hantering.

Ett konto per barn eller gemensamt?

Sannolikt kommer barnen att födas i olika börsklimat och göra en viss skillnad även på sikt för slutresultatet. En variant är då att ha en gemensam depå för barnen och så får man hålla reda på andelar av denna likt en fond.

Själva har vi inte gjort så utan vi kör varsin Kapitalförsäkring då skillnaden inte varit så stor på utvecklingen. I något fall har det ena barnet fått tilldelning i en nyintroduktion men inte det andra med då har det kompenserats med en extra insättning.

Vad ska man spara i?

Vill man ha ett bekvämt sparande med god riskspridning så väljer man en stor andel globalfond med låg avgift och kompletterar med en svensk indexfond samt kanske en liten andel småbolagsfond.

Är man intresserad av aktier så går det numera att månadsspara till rimlig kostnad i utvalda aktier vilket möjliggör att bygga upp en portfölj som borde gå bra på sikt. Fördelen här att man slipper urholkande avgifter vilket borde betala sig på sikt. Kräver mer tid och engagemang dock.

Värdeinstrument med ränteinslag bör man nog undvika fram tills det bara kvarstår några år av sparandet.

Slutligen...

Lång spartid är inte en garanti för framgång, min son har en gammal fond hos en storbank som efter 15 år år värd 70% av det ursprungliga beloppet (som är litet som tur är).

Spara lagom och engagera barnen i ekonomin är mitt tips!

Hur ser ni på barnsparande?

9 kommentarer:

  1. Jag är helt inne på alternativet inget enskilt sparande alls, detta minimerar all admin. Jag fokuserar istället på att förvalta familjens kapital från ett ställe. Beroende på storlek vid myndighetsåldern kommer vi att hjälpa henne med det vi har möjlighet med, givet att vissa grundkrav är uppfyllda. T ex bostad och studier utan lån. I övrigt satsar vi på en uppfostran som syftar till att ge henne egna förutsättningar att själv skapa sitt välstånd och framtid och bli en stark självständig individ med vettiga värderingar och förmåga att ta bra beslut. Precis som du själv är inne på är mentaliteten man får med sig förmodligen viktigare än mängden pengar ;)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Finns inget 100% rätt eller fel här, man får anpassa efter situationen. Jag tycker att barnen har fått större förståelse för affärsverksamheto dyl. sen vi började med Månadens aktie men det konceptet borde gå att applicera på en gemensam depå likaväl.

      Tack för kommentar!

      Radera
  2. Fantastiskt bra! Gillar tanken att implementera belöning för sparande! Gillar även att man involverar barnen tidigt i familjens ekonomi! Ska vidarebefordra detta till min syster som har småbarn! :D

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för feedback! Svårt att säga vilken ålder som är lämplig att börja med mer avancerad ekonomi men spargris och kontanter är en klassiker som man kan köra från relativt låg ålder som en start.

      Radera
  3. Man märker ju i högstadiet/gymnasiet om ungen är på väg åt fel håll. Om man har en dotter som endast ägnar sig åt shopping på all sin lediga tid, eller en son som är ute hela nätterna och ägnar sig åt ditten och datten i tvivelaktigt sällskap, så kanske det inte är lämpligt att lämna över 100 lök på 18-års dagen ;) (apropå skrönan om motorcykelköpet åt pojkvänen). Jag föredrar en modell där man villkorar pengarna, alt. låter barnet få veta att det finns pengar till ett visst syfte och att han eller hon får återkomma om det ska tas körkort/köpas lägenhet/studeras utomlands etc. /mvh den anonyme läsaren

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det kan vara lite sent att skola i ekonomi när de blir 15+ (bättre sent än aldrig dock). Sätta villkor kan vara en variant. I den bästa av världar så kan barnet disponera beloppet fritt och själv ta kloka beslut om vad de ska gå till när de nått mogen ålder. Jag hoppas på det sistnämnda men det är en del jobb kvar att göra där för vår del gissar jag.

      Tack för kommentar!

      Radera
  4. Fick en fråga från Nordnet om hur jag ser på risk avseende barnens portföljer jämfört med mina egna. Generellt så har vi ungefär samma risknivå och basinnehav men tror detta förtjänar ett eget inlägg så håll utkik efter uppföljare kanske senare i veckan.

    SvaraRadera
  5. Håller med på flera punkter. Har sedan jag var liten fått pengar sparande åt mig. Först i Kapitalförsäkring, och på senare år i ISK. Vet att många av mina föräldrars kompisar anser att ungdomar får det för lätt, men enligt mig är det inte alls så. En buffert är alltid bra för framtida lägenhetsköp osv. Blev under åren mer och mer involverad. Som 15 åring fick jag ansvar för en liten del av pengarna, som jag själv skulle förvalta i ett separat ISK. Någonstans där började mitt ekonomiintresse, och idag är det större än någonsin. En annan sak som mina föräldrar har poängterat för mig är att mina pengar är en privat sak. Alltså har jag aldrig fått prata om det med kompisar, och idag är jag mycket tacksam för det. Pengarna från mina föräldrar finns kvar i säkra fonder. Samtidigt har jag med eget sparande från sommarjobb lyckats bygga upp ett större ISK-konto med 100% aktier. Nu har jag startat en blogg http://hwaspinvest.com för att reflektera mer inför varje investering, och även för att se hur andra tänker. Jag skulle gärna vilja länka till din blogg, om du kan tänka dig göra detsamma till mig dvs.
    Hör av dig!
    hwasp@icloud.com

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kul att höra och då verkar ha en bra inställning till sparande! Kikade lite snabbt på din blogg och din portfölj såg bra ut, jag lägger till dig i min blogglista.

      Tack för kommentar.

      Radera