2015-11-03

Diversifiering: Bank- och kontostruktur

Detta inlägg är nog att betrakta som överkurs för de flesta men för att ha en diversifierad bankstruktur så krävs det lite extra ordning på ens banker, konton och pengaflödena dess emellan. Jag har ett upplägg för detta som jag tänkte dela med mig för intresserade.

Vi börjar med en översiktsbild:


Givet att man uppbär lön eller annan inkomst så börjar flödet så här:
  • Bank #1 - "Transaktionsbanken"
    • Lönekonto
      • Så fort insättningar kommer in på kontot så flyttas den till "akutfonden" och/eller betalkonto om det finns nära förestående betalningar
    • Betalkonto
      • Härifrån sker alla former av betalningar
      • Kopplad räntefri kredit minskar behovet av stor akut- och reservfond
    • Sparkonto "akutfonden"
      • En reserv som är tillgänglig för akuta utgifter dygnet runt, alla dagar i veckan
  • Bank #2 - "Buffertbanken"
    • Sparkonto "reservfonden"
      • Buffertreserv med bra ränta och kontot fungerar som nav mellan de olika bankerna
      • Överföringar kan ske bankdagar med upp till en dags fördröjning
      • Här finns stående överföringar så som månadssparande
  • Bank #3 och #4 - "Sparbankerna"
    • Depåkonto "kassan"
      • Mottagare av sparande för mellanlagring så att inte onödig avkastningsskatt uppstår
      • Vid lämpligt tillfälle så förs pengar över internt till ISK- eller KF-depå
    • ISK
      • Långsiktigt sparande och/eller målsparande
      • Utdelningar förs över till Depåkonto eller återinvesteras
      • Kredit för att kunna utnyttja uppenbara köptillfällen om kassan är tom
    • Kapitalförsäkring
      • Långsiktigt sparande och/eller målsparande
      • Utdelningar förs över till Depåkonto eller återinvesteras
      • Kredit för att kunna utnyttja uppenbara köptillfällen om kassan är tom
  • Bank #5 - "Reservbank #1"
    • Sparkonto
      • Ett reservkonto med kopplat Mastercard utan valutapåslag
      • Används för köp över Internet och valutauttag/köp
  • Bank #6 - "Reservbank #2"
    • Betalkonto
      • En reservlösning för betalningar i händelse av haveri i Bank #1

Sex olika banker, är det verkligen värt att ha en sådan komplicerad struktur som ovan?

Fördelar
  • Riskspridning och redundans i olika tjänster
  • Minimalt med avgifter
  • Maximalt med ränta och avkastning
  • Utvalda produkter med de bästa möjliga villkoren hos olika banker 

Nackdelar
  • Svårare att få samlingsrabatter (finns det sådana i bankvärlden?)
  • Omständigare att administrera

Som sagt så är nog detta upplägg överkurs för de flesta men för en som tycker det är en sport att jaga de mest prisvärda finansiella lösningarna så...



14 kommentarer:

  1. Kan nog minska ner antalet reserver etc. genom att ha ett COOP MEDMERA MER Mastercard med så mycket kredit som möjligt. Inga valutapåslag/uttagsutgifter, vill du undvika ränta på kontantuttag så gör förskottsinbetalning. Och the silver lining är att du har alltid en betalningslösning för BG/PG betalningar på betalo.se. Eller använd den alltid för att tjäna coop poäng/få 45 dagars kredit.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, har hört talas om det kortet och det låter nästan för bra för att vara sant och det känns som det inte är hållbart på sikt för COOP att ha dessa villkor.

      Men jag ska läsa på och kolla in detta, man kan ju alltid ha en extra reservbank till :-)

      Radera
    2. Är det de på https://www.coop.se/Betalkort-och-bank/Vara-betal--och-kreditkort/ ? Det utan valutapåslag kostar 249 kronor per år. Tveksamt för mig att just den biten skulle löna sig. Man får räkna på det.

      Radera
  2. Plötsligt så verkade mina 3 "spar"-banker och 2 "investerings"-banker inte alls konstigt. :-)

    Åh, du har bara en investeringsbank i din figur. Hade du inte både Avanza och Nordnet i verkligheten? Och sedan kan man ju ha mer än ett konto per typ.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det hade blivit för stökigt om jag hade haft med alla sparbanker samt dess depåer men visst har jag båda Avanza och Nordnet plus ett knippe försäkringsbolag.

      Tack för kommentar!

      Radera
  3. Nja, vet inte om villkoren skiljer sig mot andra kort direkt så det är nog inga problem. Ikano,Santander och Preem har även inga tillägg hos betalo.se. Tror även att Norwegian har att man kan betala fakturor med sina kort, dock genom egen hemsida. Och bästa användningen är förstås att ta ut poängen i SAS poäng!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för din kommentar och intressant information.

      Om det är så att de erbjuder kostnadsfri betalning av OCR via kort samt även få poäng för det skulle man då inte kunna ställa ut räkningar åt sig själv och skapa en "vinst-varje-gång"-maskin?

      Radera
    2. Det verkar ju konstigt. Hyresbolag A skickar ut en räkning på 10000 kronor, person B betalar in 10000 kronor via betalo, och hyresbolaget får in 10000 kronor på sitt konto. Var kommer pengarna från?

      Radera
    3. Tack för kommentarer Daniel!

      Tja Betalo betalar väl hyrsbolaget i sin tur antar jag?

      Men betänk följande exempel:

      1. Gör OCR-insättning via betalo till eget sparkonto i nischbank
      2. Få poäng/återbäring för summa i 1
      3. Gör uttag på summa i 1
      4. goto 1

      Antar att de spärrat detta på något sätt och jag vill nog inte veta hur man kommer runt det då det känns tveksamt i mina ögon.

      Radera
    4. Att köra manufactured spend genom betalo.se blir nog svårt efter de har styrt upp det. Dock går det bra att betala till de flesta mottagare om du betalar med ett kort där de tar ut avgift. Dock finns där rätt många olika sätt att få manufactured spend som dessutom inte bryter mot några avtal. Vilket ovan antagligen gör.

      Coop:s anledning till att ha betalo är precis som de andra ett sätta att erbjuda betalningtjänst, vilket gör MedMera Bank till en mer komplett bank.

      Att ta bort kort med avgift kan vara en bra princip, dock så behövs en bra mer dynamisk beräkning för att se vilket kort som egentligen är dyrast/billigast, visserligen beroende på hur olika bonusprogram kopplas ihop med ens intressen. Du ser väl min mail i kommentaren, skicka ett mail så får du tillbaka ett Google Sheet! :-)

      Att ett "gratis" kort är bättre än en standardbanks är självklart(iofs SHB Platinum med rabatt går att räkna hem om man har speciella omständigheter), MEN inte nödvändigtvis kontra något av de "fristående" korten.

      Radera
    5. Jag har nu kikat på Coop MedMera och det verkar mycket konkurrenskraftigt även vid "normal" användning. Att kunna omvandla poäng till Coop-kuponger känns som en bra kickback om man ändå handlar mat där.

      Själv använder Skandiabankens motsvarighet och får 10 eurobonus/100 kr men hos Coop tycks man få 12,5 så även där finns uppsida tycks det som.

      Kanske värt en UC plus förhandling med frugan :-)

      Tack för tips!

      Radera
    6. Uppsidan är än större. Växlar du först vid 60 000 Coop poäng så är det faktiskt 16,7p/100kr. Dessutom ofta kampanj för 20% mer SAS poäng, som i realiteten blir 20p/100kr. Handlar du på Coop blir det då det dubbla antalet. Handlar du då också för mer än 21 000 kr i halvåret på Coop så dubblas även de poängen, så i det fallet blir det 60p/100kr på Coop och 20p/100kr på allt annat, om du nu växlar vid bästa läget.

      Så storhandlar man på Coop och vill ha flygpoäng så är det en såkallad no-brainer! :-)

      Radera
  4. Jo, och så var det i början! Kunde betala lån, Amex räkning, sätta in på bank(vissa nischbankern har bg för insättning), dock är de undantagna nuförtiden, samt att du bryter eventuellt avtalet. Finns dock andra sätt, men det skriver vi inte här! ;-)

    SvaraRadera